Inversión en Préstamos P2P – Crowlending

Esta categoría de inversión es un concepto que cada vez se desarrolla más en cualquier ámbito y que se conoce como “crowlending”. Consiste, en última instancia, en prestar dinero entre particulares generalmente para préstamos personales (con los correspondientes intermediarios que te explicaré).

Sin duda, esta ese una gran opción para diversificar tu inversión con rentabilidades muy atractivas que oscilan en el rango del 6 al 12%.

Existen múltiples plataformas para préstamos P2P, te voy a recomendar el portal Mintos puesto que es el que he probado tras el correspondiente análisis de la diferentes opciones que hice en su momento. Mintos es una plataforma de crowlending que llevo utilizando ya durante un tiempo y que estoy muy contento con su rendimiento y soporte al cliente.

¿Cómo funciona Mintos?

Es un modelo sencillo a la par que interesante, como una imagen vale más que mil palabras, te pongo una captura de su propia página web:

Básicamente, el funcionamiento es el siguiente:

1. Una persona (borrower) solicita un préstamo a la entidad crediticia (loan originator)
2. La entidad crediticia valora la solicitud y determina la conveniencia y en su caso la tasa de interés para dejar el dinero al prestatario (borrower).
3. El préstamo aparece en Mintos Marketplace para que tú, como inversor, puedas seleccionarlo si te parece interesante recibiendo pagos mensuales con los intereses correspondientes.

Pero, ¿y si el préstamo al que quiero optar es de 3.000€ y no quiero prestar tanto dinero?

Pues aquí está la gracia, como inversor no tienes por qué prestar todo el montante de un préstamo, sino que tú eliges cuánto quieres prestar para cada uno, es decir, podrías invertir 500€ en 20 préstamos diferentes (25€ en cada préstamo) con lo que tendrías una diversificación enorme de tu inversión.

Buf, pero tendría que buscar 20 prestamos diferentes que cumplan mis requisitos y eso es mucho trabajo…

Para nada, una vez has definido una serie de parámetros en tu estrategia de inversión en Mintos, puedes activar la auto-inversión y cada vez que tengas nuevos fondos en tu cartera se auto-invierten en función de los parámetros que has definido. No te preocupes, aunque es sencillo, te enseñaré paso a paso a realizarlo.

¿Cuándo comenzamos entonces con el crowlending?

PASO 1: REGISTRO

En primer lugar, para crear una cuenta te recomiendo que uses el siguiente enlace (tendré una pequeña bonificación por afiliación que no te impactará a ti, pero si me ayudarás a mantener este portal):

Una vez accedas con el enlace anterior, inserta tu email y continua el proceso:

Ahora debes completar un sencillo formulario, asegúrate de que el campo “Invitation Code” está relleno para que tengas la bonificación:

Una vez acabes el registro, ya podrás acceder a tu portal global (“Overview“):

Te voy a hacer un breve resumen de cada apartado, aunque lo detallaremos en los próximos pasos:

• Loan Listings: Aquí tienes los préstamos disponibles para invertir manualmente a partir del filtrado que realices en cuanto a tasa de interés, plazo del préstamos, tipo de préstamos, calificación crediticia,… Puedes seguir esta mecánica, pero no te la recomiendo puesto que tendrías que dedicar mucho más tiempo.

• Auto Invest: En este apartado es donde vas a configurar tu inversión automática, lo detallaremos en el siguiente paso.
• Account Statement: Aquí podrás ver el resumen de tu inversión entre las fechas que selecciones, es muy útil por ejemplo cuando tengas que hacer la declaración de impuestos en tu país, solo tendrás que seleccionar el periodo del año completo anterior a tu declaración y tienes el apartado de “Intereses recibidos” a tu mano:

• Current Investments: Tienes el detalle de tus inversiones actuales con el tipo de inversión, fecha estimada de próximos pagos con el montante, plazo e interés del préstamo,…

• Deposit / Withdraw: Por último encontrarás la manera de aportar fondos a tu cartera y también retirarlos. Te lo explicaré en el paso 3.

PASO 2: CONFIGURAR ESTRATEGIA DE INVERSIÓN

Bien pues aquí es donde está la clave para que este tipo de inversión en crowlending sea totalmente pasiva, es decir, aportas los fondos que creas convenientes y con la periodicidad que consideres (lo verás en el paso 3) y automáticamente se irán invirtiendo y re-invirtiendo en base a la estrategia que definas.

Debes acceder al apartado “Auto Invest” y seguir lo siguiente:

• Pulsar en “Create new Auto Invest Strategy“

• Te dará la opción de elegir algunas estrategias predefinidas, mi recomendación es que la parametrices tú pulsando en “Custom Strategy”:

• Ahora te voy a mostrar cada apartado de la configuración y cómo lo tengo configurado en mi caso. Lo primero, elige tu moneda y el tipo de mercado “Primary“:

• En este punto, es cuestión de ir filtrando cada apartado, en “Rating“, solo tengo seleccionado las entidades crediticias con valoración “A” y “A-“, es decir, las 2 mejores:

• Lo siguiente y más importante de todo es la garantía de devolución de tu inversión en crowlending, es decir, si el prestatario no puede devolver el dinero tras 60 días de cada pago programado, la entidad crediticia (loan originator) se hará cargo del pago con los intereses, por tanto esto es algo que tengo como obligatorio, aunque es cierto que al ser el riesgo menor al seleccionar esta opción, el interés será inferior:

• Los campos “Loan Type” y “Country” ya depende de tus principios, si quieres no filtres por nada y accederás a mayor número de opciones, pero ya es decisión tuya.
• A continuación establece el rango de tasa de interés y plazo de préstamos que te interesa, cuanto más restrictivo lo pongas, menos préstamos disponibles habrá, en mi caso me “conformo” con una horquilla de tasa de interés del 10-12% y plazo de 6-36 meses:

• Por último vienen unas opciones muy interesantes donde indicarás el nombre de la estrategia, el tamaño del portfolio (Portfolio Size, el volumen de inversión máximo que quieres tener con esta estrategia, cuando la inversión llegue a este montante, se parará la autoinversión) y la cantidad de dinero invertido en un único préstamo (Investment in One Loan, esto último te recomiendo que sea un valor bajo puesto que así diversificas al máximo). En mi caso, tengo insertado que el tamaño máximo de esta estrategia sean 10.000€ y que en cada préstamo se inviertan entre 10 y 50€ (recuerda que esto no significa que el prestatario haya pedido esa cantidad, si no que entre varios inversores vais a aportar la suma total del préstamo solicitado, esto es justamente lo que significa crowlending):

• Como verás en la captura, tengo seleccionada la opción de reinvertir los fondos (“Do you want to reinvest?”) para que cuando se me vayan abonando mensualmente los pagos con intereses se vuelvan a reinvertir automáticamente sin hacer nada. Por otra parte no incluyo préstamos en los que ya haya invertido (“Include loans already invested in“) e intento diversificar a través de las entidades crediticias (“Diversify across loan originators“).
• Con todos estos criterios hay en ese momento 1698 préstamos que satisfacen los criterios indicados y en los que automáticamente se irán invirtiendo los fondos que aporte, por tanto te voy a explicar este último paso.

PASO 3: APORTAR FONDOS

Ahora que ya has configurado tu estrategia de auto-inversión, lo que queda es aportar fondos a tu cuenta para que puedan ser invertidos automáticamente por la plataforma.

Es muy sencillo, tienes que ir al apartado “Deposit / Withdraw” y seleccionar tu moneda para que te salgan los métodos admitidos:

El método de transferencia bancaria es el que está operativo siempre, aunque si prefieres cualquier otro método también puedes hacerlo.

Si pulsas en “Bank transfer“, te salen los datos con lo que debes hacer la transferencia desde una cuenta en la que seas titular:

Muy importante que no se te olvide indicar en el concepto de tu transferencia lo que aparece exactamente en “Payment Details“, ya que ahí está tu identificador de usuario gracias al cual asocian la transferencia a tu cuenta de Mintos.

Eso es todo el proceso, te dejo el enlace de nuevo 😉

¿Me puedes enseñar cómo te ha ido en Mintos?

Pues para que veas el resultado, te voy a poner mi caso en los 8 primeros meses desde que abrí la cuenta, en realidad he sido cauto y he aportado mensualmente entre 200€ y 400€ y la experiencia no ha podido ser mejor, de manera totalmente pasiva he ido obteniendo mensualmente los pagos con intereses, siendo el balance al cabo de este periodo el siguiente:

Es decir, desde el punto de vista de Tasa de Interés anual, el retorno ha sido de 10,42%.

En la parte derecha, aparece el número de inversiones (préstamos) vigentes, en este caso 61, donde se ven las cuantías de lo que sería “Current” (valor de préstamos que están al día de pagos) y el resto de categorías con los días de retraso en la devolución del préstamo, en esta parte tengo tranquilidad total, puesto que en el caso de que llegue alguna a la categoría “60+ Days Late“, la garantía de retorno haría su trabajo siendo la entidad crediticia (loan originator) la que nos devuelve el dinero, aunque durante este periodo nunca me ha pasado.

Espero que esto te ayude a decidirte a emplear parte de tu capital en este tipo de inversiones crowlending, por mi parte 100% recomendables, pero recuerda que en la diversificación está la esencia de la inversión, puesto que reducimos el riesgo. Aunque dentro de la plataforma has visto que se diversifican tus inversiones gracias a que aportas fondos a muchos préstamos diferentes, es aconsejable que la inversión en crowlending la balancees con otras inversiones como en renta variable.