Hitos Independencia Financiera

Durante tu camino hacia la libertad, existen una serie de hitos para alcanzar la independencia financiera que irás alcanzando gracias a tener un enfoque claro de qué es lo que quieres y cómo conseguirlo. Este análisis de tus finanzas personales te ha dado tu número respecto al portfolio de inversión que necesitas para alcanzar la libertad financiera (lo llamaremos de aquí en adelante “Número_LF”), bien siguiendo la “Regla del 4%” o bien con tu detalle particular según has realizado en los pasos propuestos en este blog.

Pero, ¿significa mi “Número_LF” que hasta que no llegue a él no va a cambiar mi situación actual?

Nada más lejos de la realidad, conforme vayas alcanzando una serie de hitos en tu camino, puedes ir ajustando tu modo de vida para aprovecharte de lo que has conseguido sin tener que esperar a llegar a tu Número_LF que quizás lo consigues en 10 o 15 años, es por ello que te voy a mostrar una serie de hitos relevantes en tu camino hacia la independencia financieray te iré mostrando los cambios que podrías plantearte al alcanzarlos:

Hito Independencia Financiera # 1 – Cambio de mentalidad

Este hito se alcanza cambiando la manera en la que vemos nuestras finanzas gracias a recursos como los que puedes encontrar en este blog.

Probablemente es el hito más importante, puesto que si no decides reenfocar tu futuro financiero, todo lo demás no es posible.

Tú has decidido estar en el bando de los ganadores y quieres alcanzar la libertad financiera, por tanto espero que este hito ya lo hayas conseguido después de haber visto que existe una alternativa a trabajar hasta la jubilación intercambiando tu preciado tiempo por dinero.

Hito Independencia Financiera # 2 – Fondo de emergencia

Antes de empezar a invertir, necesitas tener un fondo de emergencia para cubrir tus gastos durante un periodo entre 6 y 18 meses (depende de tu tolerancia al riesgo), de tal manera que si mañana te quedas sin tu principal fuente de ingresos (normalmente tu trabajo activo), tengas un fondo hasta que encuentres una alternativa.

Para ponderar los hitos de la independencia financiera, vamos a considerar que el valor del fondo de emergencia sea el de 1 año de tus gastos (representado como 1x en el gráfico).

Esto te aportará la seguridad y la tranquilidad necesaria para comenzar la inversión.

Para ver un caso de ejemplo imaginario, María se ha dado cuenta tras seguir las pautas dadas en librefinanciero.com que sus gastos mensuales son de 1.000€, con lo cual:

Fondo de Emergencia = 1 * (1.000€ * 12) = 12.000€

Con suerte ya estarás en este hito 2, así que tienes mucho terreno ganado puesto que directamente ya puedes empezar a invertir.

Hito Independencia Financiera # 3 – 10%_LF

Este hito significa alcanzar el 10% de tu Número_LF, es decir, 2,5x (2,5 veces tus gastos anuales).

Es un hito importante puesto que el valor de tu portfolio ya empieza a crecer y significa que estás siendo consistente con la decisión que has tomado.

En el caso de nuestra amiga María, este hito le supone tener un valor de inversión de:

Hito 3 = 2,5 * 12.000€ = 30.000€

Lo cual ha conseguido alcanzar a los 2 años de comenzar su andadura.

Hito Independencia Financiera # 4 – 50%_LF

Este hito es absolutamente para celebrarlo, lo conseguirás cuando llegues a tener un valor de inversión por el 50% de tu Número_LF.

Realmente, aunque en este punto hayas conseguido el 50% del portfolio necesario, es decir, tus ingresos por inversión son 12,5 veces tus gastos anuales, has avanzado más del 50% del camino, ¿por qué has avanzado más de la mitas? pues porque el poder del interés compuesto de tus inversiones es aún mayor y muy probablemente te quedan menos años para alcanzar la libertad financiera que los que llevas en esta senda.

A partir de este hito además te recomendaría que empezaras a plantearte otras alternativas como las siguientes:

• ¿Por qué no reducir parcialmente las horas que trabajas ahora que ya has conseguido un montante importante de inversión? Quizás prefieres reducir tu jornada laboral aunque eso te suponga 2 años más en alcanzar la libertad financiera.
• ¿Preferirías otro trabajo que te produce más satisfacción aunque el salario sea menor? Ahora ya puedes pensar en esta opción.
• ¿Y si en este punto que ya has acumulado activos por una cantidad importante te planteas una fuente de ingresos alternativa que, aunque es de menor volumen, te sirve para seguir en la senda de la independencia financiera y dejar el trabajo?

Lo que quiero que veas es que a partir de este momento ya puedes balancear tus opciones e ir reduciendo tu dependencia al trabajo en función del montante de tu portfolio planteándote nuevas alternativas.

María ha conseguido este hito tras 8 años de seguir el enfoque de libertad financiera que planteamos en esta comunidad, es decir, ha conseguido un valor de portfolio de 12,5 * 12.000€ = 150.000€ en valor de inversión.

Alcanzar el siguiente hito lo tienes ya muy cerca…

Hito Independencia Financiera # 5 – LF Esencial

Este es el punto en el que todo tus gastos esenciales están cubiertos, es decir, has alcanzado 15 veces tus gastos anuales y, si retirases el 4% anual de tu inversión, serías capaz de cubrir tus gastos más esenciales si te lo propones.

Obviamente no ibas a poder tener ningún lujo, pero si quisieras podrías retirarte y tus ingresos por inversión serían suficientes para “sobrevivir”, es decir, pagar la comida, un lugar donde vivir y los suministros.

Este punto lo puedes ver como si ya tuvieras un fondo con el que serías capaz de sobrevivir eternamente si fuera necesario, por tanto es el momento de plantearte un cambio de vida. ¿Qué no te gusta tu trabajo? Pues déjalo y búscate otro que te apasione, sabes que ya tienes un colchón con tus inversiones y es el momento de coger otros caminos y no estar en un trabajo que no te aporta nada más que el dinero que intercambias con tu tiempo.

Nuestra compañera María ha alcanzado este valor de inversión a los 10 años, es decir, un portfolio de 15 * 12.000 = 180.000€.

Hito Independencia Financiera # 6 – LF Flexible

Este hito se consigue cuando tu inversión ha alcanzado 20 veces tus gastos anuales y supone un punto de inflexión, puesto que si quisieras, ya podrías pulsar el botón de la libertad financiera siempre y cuando fueras flexible con la situación de mercado, es decir, si el mercado sigue una buena senda igual o por encima del promedio de rentabilidad anual (6% – 7%), podrías perfectamente retirar el 4% – 5% y cubrir tus gastos, eso sí, en caso de que el mercado no sea alcista entonces tendrías que ser flexible y ajustar tus gastos.

Lo que quiero que veas es que, si realmente eres capaz de ser flexible, puedes retirarte bastante antes de alcanzar tu Número_LF.

María se ha decidido a dar el paso, tras 13 años de inversión consistente ha conseguido un valor de portfolio de 20 * 12.000€ = 240.000€, por tanto ha dejado su trabajo para comenzar a hacer la retirada segura del 4% y suplementará sus ingresos haciendo algo que le encanta dando clases de yoga 6 horas a la semana, lo cual le es más que suficiente para cubrir su modo de vida.

Hito Independencia Financiera # 7 – LIBERTAD FINANCIERA

Ahora sí, has alcanzado la independencia financiera! el valor de tus inversiones suma un total de 25 veces tus gastos anuales y puedes retirar de manera segura el 4%.

El próximo lunes irás a trabajar solamente si quieres y si te apasiona tu trabajo actual. Lo importante es que ahora ya puedes hacer lo que quieras y lo que realmente creas que es importante para ti y donde debas invertir tu energía.

A María le ha costado 15 años alcanzar este punto a pesar de que ya optó por dejar su trabajo cuando alcanzó el hito anterior. No puede estar más encantada, va a continuar sus clases de yoga aunque solo por pura pasión, no porque financieramente lo necesite.

Hito Independencia Financiera # 8 – LF Extensa

Cuando has alcanzado un valor de inversión de 30 veces tus gastos anuales, se le llama a este hito LF Extensa. Básicamente significa que necesitarías retirar el 3,33% de tu portfolio para cubrir tus gastos, esta tasa de retirada es muy segura y conservadora, como dice J.L Collins, autor de “Simple Path to Wealth“, es una tasa de retirada tan segura como ninguna otra cosa en la vida.

Este hito no es necesario ni mucho menos para ser financieramente independiente, pero es muy probable que consigas llegar a él en un plazo muy corto desde el anterior hito por la simple inercia del mercado.

Espero que este post te sea útil para que veas la evolución que puedes tener en este camino de independencia financiera. Te animo a que celebres de alguna manera cada uno de los hitos que alcances puesto que te mereces una recompensa tras haber elegido este camino alternativo.

Y tú, ¿en qué hito te encuentras ahora? Comparte tus experiencias en los comentarios de este post y nos enriquecerás a todos 😉