Paso 6: Añade tus Inversiones a la foto

Has aprendido a optimizar tu estado financiero consiguiendo distanciar tu curva de ingresos y tu curva de gastos, es decir, aumentar la Tasa de Ahorro, ¿ahora qué hacemos con ese ahorro? ¿lo metemos en una cuenta del banco y lo dejamos ahí hasta “romper la hucha” dentro de 20 o 30 años? Ni mucho menos! Tenemos que invertir ese dinero de tal manera que el retorno o intereses de tus inversiones te proporcionen una manera estable y a largo plazo de alcanzar y mantener tu independencia financiera.

Ten en cuenta para todo el ejercicio que, debido al fenómeno de la inflación, tu dinero cada vez tiene menos poder adquisitivo al igual que los intereses generados por tus inversiones. Básicamente, si tenemos en cuenta una inflación promedio de 1,5%, lo que nos dice esto es que cada año que pasa nos cuesta un 1,5% más adquirir lo mismo que el año anterior (aquí hay muchos matices, pero esta es la esencia).

¿Entonces la inflación está drenando mi dinero?

Totalmente, si tu dinero lo tienes parado en una cuenta, ten por seguro que cada minuto que lo tienes ahí sin hacer nada estás perdiendo poder adquisitivo, por tanto a menos que tengas en mente adquirir alguna propiedad de gran valor (como comprar una vivienda), lo mejor es tener en una cuenta un “fondo de emergencia” que sean en torno a 6-12 meses de tus gastos (esto ya depende de cada situación personal) y todo lo demás lo inviertas.

Si por ejemplo tienes 1.000€ en una cuenta y lo dejas parado, dentro de 1 año esos 1.000€ van a tener un poder adquisitivo de lo que ahora serían 1.000€ x (100% – 1,5%) = 985€, es decir, es como si hubieras perdido 15€ por cada 1.000€ sin haberte dado cuenta.

Pero has dicho que la inflación también afecta a la inversión…

Por supuesto, si inviertes dinero y el retorno anual de esa inversión es del 6%, realmente en términos de “poder adquisitivo” la rentabilidad será más baja, es decir, si inviertes 1.000€ y dentro de 1 año te retorna tu inversión más el 6% (1.060€), realmente el poder adquisitivo de ese montante es 1.060€ x (100% – 1,5%) = 1044,1€, por tanto el retorno de esa inversión corregido por la inflación sería de 4,4%.

No obstante, si lo comparas con la situación de haber mantenido estáticos esos 1.000€ en una cuenta, habrías ganado 1.044,1€ – 985€ = 59,1€, o lo que es lo mismo, tendrías un 6% más gracias a haberlo invertido.

¿Dónde invierto mi dinero?

Bien, si con lo anterior te he convencido de la necesidad de invertir el dinero, esto es ya un gran paso, puesto que la mayoría de la sociedad no invierte un centavo y el excedente simplemente lo queda estático en una cuenta o, en algún caso, lo invierten en un plazo fijo que le ofrece “su” banco que tiene normalmente un interés igual o por debajo de la inflación, por tanto sigue perdiendo poder adquisitivo.

Como estamos tratando los pasos a seguir de este método, no te voy a mostrar aquí las opciones de inversión que tendrías, para ello dirígete al apartado “Estrategias de Inversión” (una vez hayas acabado de leer este paso 😉 ), pero sí que te voy a mostrar cómo podrías proceder para incorporar los ingresos generados por tus inversiones a tu plantilla de estado financiero.

La idea final es que sobre la tabla donde hemos traceado nuestros ingresos y gastos incorporemos las filas necesarias mensuales de lo que supone la rentabilidad de nuestras inversiones, de tal manera que etiquetes la columna “INGRESO / GASTO” = “INGRESO INVERSIÓN”, más tarde descubrirás por qué.

¿Cómo puedo calcular la rentabilidad mensual de mis inversiones?

La fórmula es sencilla, aunque la precisión del cálculo es más complicada, puesto que en gran parte de las inversiones no conoces a priori la rentabilidad que te generan (por ejemplo, inversiones de “renta variable” como su nombre indica).

Es por ello que siempre tienes que tener en cuenta en el cálculo la rentabilidad esperada a “largo plazo”, puesto que determinadas inversiones como la bolsa suele tener una alta volatilidad.

Para calcular el rendimiento mensual generado por una inversión simplemente puedes seguir la siguiente fórmula:

\( IngMesInvers = {(ValorInv * RentAnualInv) \over 12} \)​

Siendo:

• IngMesInvers los ingresos mensuales generados por tus inversiones.
• ValorInv el valor de la inversión en el mes concreto
• RentAnualInv la rentabilidad a largo plazo esperada que hemos mencionado.

¿Tengo que ir haciendo esto manualmente para cada inversión y todos los meses?

Para facilitarte la vida, en la plantilla que venimos siguiendo tienes la pestaña “6. Inversiones” donde debes seguir los siguientes pasos, te lo iré mostrando con el ejemplo de nuestro compañero Pepe:

1.- Inserta el valor de tus inversiones para el mes concreto en la tabla superior. Pepe ha decidido invertir los 1.000€ de ganancia por el cambio de coche en renta variable y los 796€ de su ahorro en el mes 2 en renta fija:

2.- Indica la Tasa de Interés Anual Esperada en la 2ª tabla para cada una de tus inversiones. Pepe espera que a largo plazo la rentabilidad del fondo índice (renta variable) donde ha invertido sea del 6% y de la renta fija sea del 2% (teniendo en cuenta la inflación de su país):

3.- Automáticamente se calculan los ingresos mensuales de cada inversión siguiendo la fórmula anterior. Para el caso de Pepe:

4.- Copia estos ingresos mensuales de cada inversión en el registro de ingresos y gastos (pestaña “2. Tracear Ingresos-Gastos“) indicando la columna “INGRESO / GASTO” = “INGRESO INVERSIÓN”. Puedes asignar la fecha del último día de mes. En el caso de ejemplo:

5.- Actualiza la tabla dinámica de la pestaña “4.Visualizar Estado Financiero“. Con esto tendrás una nueva categoría de columna llamada “INGRESO INVERSIÓN” que se te representará en tu gráfico financiero y por tanto podrás visualizar la evolución de tus ingresos por inversión. Así es como le quedaría a Pepe su gráfico financiero, donde su Ingresos de Inversión equivalen a 6,33€ en el mes 2 (el primer mes en el que invierte):

Paulatinamente si eres constante irás viendo que tus ingresos por inversión van creciendo cada vez más, no solo porque aportes cada vez más a tus inversiones, sino porque tiene como aliado la magia del “Interés Compuesto”. En el blog haré algún artículo más en detalle, pero a grosso modo, el interés compuesto hace que nuestra inversión crezca exponencialmente, es decir, imagina una inversión con un 10% de rentabilidad anual, si inviertes 10€, dentro de 1 año tendrás 11€, la gracia es que dentro de 2 años no tendrás 12€, sino que tendrás 11€ x (100% + 10%) = 12,1€, el siguiente tendrás 13,31€ y así sucesivamente, por tanto la ganancia es exponencial y es la clave del éxito para conseguir el “Punto de Corte” que te voy a explicar en el Paso 7.