¿Estás interesado en seguir gastando 10-12 horas diarias de tu energía en un trabajo hasta que un día consigas jubilarte a los 70 años en el mejor de los casos?
Si la respuesta es SÍ, entonces este NO es tu blog, en caso contrario, bienvenido a la comunidad LibreFinanciero donde aprenderás qué es la libertad financiera y cómo ponerla en práctica.
PERO… ¿QUÉ ES LA INDEPENDENCIA FINANCIERA?
La independencia o libertad financiera no significa tener un trabajo estable o hacerse rico, la independencia financiera es alcanzar una situación en la que NO dependas de intercambiar tu tiempo por dinero, sino conseguir que tu dinero trabaje para ti y cubrir tu estilo de vida.
ESPERA, ESPERA, ¿VOY A TENER QUE CAMBIAR MI ESTILO DE VIDA?
Lo que probablemente tengas que hacer es ajustar tu estilo de vida para aprovechar lo que realmente importa en lugar de gastar dinero inconscientemente como la mayoría de las personas en países avanzados hacemos.
Es importante que entiendas que obtener la independencia financiera NO depende de tu profesión, sino de la “Tasa de ahorro” calculada como la diferencia entre tus ingresos y tus gastos, pero sobre todo de los gastos como te demostraré en este blog.
¿CUÁL ES EL OBJETIVO DE ESTE BLOG DE LIBERTAD FINANCIERA?
Este blog no trata de venderte nada, sino compartir información para poder salir de la esclavitud del siglo XXI y dejar de depender del intercambio de tu energía (tiempo) por dinero.
Si lo que quieres es un lugar donde puedas aprender técnicas para salir de este círculo y que un día te olvides del trabajo que te consume 10-12 horas diarias de tu energía sumando el trabajo activo, los desplazamientos hacia el trabajo, el tiempo para poder desconectar,… has llegado al lugar adecuado.
¿CÓMO CONSEGUIREMOS LA LIBERTAD FINANCIERA?
Conseguir la independencia financiera no es un camino sencillo, no hay ninguna panacea (y el que te diga lo contrario te está mintiendo), es un camino de consistencia y tener un objetivo claro para salir de lo que se llama “la carrera de la rata”, es decir, dejar de realimentar el círculo vicioso en el que, en la mayoría de los casos, estamos sumergidos:
Es decir, la sociedad nos ha enseñado a:
- Trabajar para ganar dinero con el que incrementar tu nivel de vida
- Al aumentar el nivel de vida, adquieres posesiones (casa, coche,…) con las que comienzas a endeudarte y generan intereses que pagar.
- Por tanto necesitas trabajar más para ganar más dinero y hacer frente a las deudas y vuelta al paso 1 intentando incrementar el nivel de vida (mejor casa, mejor coche,…), continuando en este bucle infinito.
En resumen, “cuanto más ganas más gastas”.
Tienes que cambiar este ciclo de tu vida para alcanzar la libertad financiera siguiendo estos 3 pilares:
Tras leer numerosos libros relativos a finanzas personales, me gustaría compartir contigo lo que he aprendido durante este trayecto.
Lo más importante es que cuando veas que hay una alternativa a la vida “predefinida” de trabajar de sol a sol hasta la jubilación, tu enfoque de vida cambiará por completo.
¿Y POR QUÉ NO ME HAN ENSEÑADO TODO ESTO DE LA LIBERTAD FINANCIERA EN LA ESCUELA?
Pues quizás es porque no interesa que la sociedad aprenda otros enfoques para afrontar el futuro financiero, se prefiere que todos sigamos al “rebaño” y llevemos una ruta preestablecida para que así sigamos cometiendo los mismos errores y otros se beneficien. Imagínate como cambiaría el mundo si todas las personas en lugar de trabajar hasta la jubilación se retirasen a los 40-50 años…
Sin menospreciar a ninguna asignatura concreta, ¿no hubiera estado bien cambiar algunas horas de la asignaturas típicas para introducirnos los conceptos básicos de inversión, inflación, tipos de interés,… que nos ayudarían cuando fuéramos mayores por ejemplo en el momento en el que tuviéramos que decidir si nos conviene hipotecarnos? Quizás si nos lo hubieran enseñado mucha gente se habría planteado la vida de otra manera y eso no interesa a determinados sectores.
Sin embargo, tú eres diferente y estás buscando una alternativa a la vida convencional. Te recomiendo que comiences por la sección “¡Empieza Aquí!“, posteriormente en la sección “Pasos a seguir” puedes ver las recomendaciones que te propongo para poder alcanzar la libertad que deseas y ser capaz de controlar tu futuro financiero.
Ánimo y a por ello!
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Últimos Posts
Estamos viviendo unos tiempos complicados debido a la pandemia generada por el COVID-19 que ha puesto en jaque a nuestra sociedad, ya no solo desde el punto de vista financiero, sino también desde el punto de vista social y, lo más dramático, afectando a la salud de millones de personas en todo el planeta.
Solo me atrevo a hablar desde el enfoque financiero, puesto que desde otros puntos de vista los números hablan por sí solos lamentablemente.
¿Se acabó el enfoque de Libertad Financiera?
Pues nada más lejos de la realidad, si algo debemos aprender en estas crisis económicas es que esa “seguridad” que percibimos por tener un trabajo estable se puede ir al traste de la noche a la mañana por situaciones que están totalmente fuera de nuestro alcance.
Por esta razón tener una estrategia financiera diferente hace que seamos menos vulnerables a medio/largo plazo a futuras crisis (que las volverá a haber), por ello el enfoque de libertad financiera sale aún más reforzado de esta etapa que vivimos.
Tengo unos activos de renta variable que bajan su valor cada día…
Sí, es totalmente cierto, en la época en la que estamos, prácticamente cualquier activo se está devaluando, pero nuestro enfoque financiero es la inversión consistente a largo plazo, tenemos que ver el momento actual como una oportunidad de compra y seguir en el mercado.
La clave del éxito es superar emocionalmente ese momento de tensión cuando estamos viendo bajar nuestras inversiones y NO vender, sino hacer justo lo contrario. En este post lo explico con mucho más detalle, pero a modo de referencia para que veas la devaluación de diferentes índices bursátiles:
Evolución S&P500
Evolución Euro Stoxx 50
Resumen índices bursátiles
Es decir, por ejemplo en el momento mínimo del índice S&P500 tras la aparición del COVID-19, podríamos haber adquirido el mismo activo por un 33,8% menos. Esto dicho así sería muy ventajista y obviamente no queremos caer en la especulación, sería muy difícil haber acertado justo el momento mínimo, pero también es cierto que si nuestra estrategia está basada en la inversión consistente de manera mensual, es muy probable que nos hayamos aprovechado de esta situación.
Para poner un escenario basado en los últimos meses, vamos a ver la misma comparativa utilizando el promedio de la media móvil de los últimos 3 meses:
Resumen índices bursátiles – Diferencia M.A.
En este caso, lo que vemos es que en estos últimos 3 meses nos habríamos aprovechado de obtener el mismo activo con un 14,8% de rebaja en el caso del S&P500 y un 23,1% en el caso del EURO STOXX 50 (de hecho, con una estrategia de inversión mensual te hubieras aprovechado en varias ocasiones).
Ya sabemos que en la bolsa, rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, de hecho es probable que siga habiendo vaivenes en el mercado, pero lo importante es que consigamos mantenernos firmes y no desistir de nuestra estrategia largoplacista. Recuerda que “tiempo en el mercado” (estrategia largo plazo) siempre vencerá a “temporizar al mercado” (especulación).
¿Cómo impacta una crisis del mercado en cada fase de la libertad financiera?
Como ya sabemos, a grandes rasgos existen 2 fases bien diferenciadas en el enfoque de la libertad financiera:
Fase 1 Acumulación: Periodo durante el cual estamos acumulando riqueza a través de diferentes activos. Si seguimos la regla del 4%, el objetivo es conseguir un portfolio valorado en 25 veces nuestros gastos anuales.Fase 2 Retirada: Periodo en el cual hemos alcanzado el valor objetivo a partir del cual podremos vivir de las rentabilidades que generan nuestros activos.
Una crisis económica en la fase 1 de acumulación no deja de ser una oportunidad de compra para adquirir nuevos activos a precio de saldo, sin embargo, donde hay un mayor riesgo es en la fase 2 de retirada, puesto que para seguir manteniendo nuestro nivel de vida, es necesario “retirar” un mayor porcentaje de nuestra riqueza para cubrir los gastos. Vamos a verlo con un ejemplo:
Gastos anuales: 15.000€Portfolio de activos necesario (regla 4%): 15.000€ x 25 = 375.000€
Imaginemos que ya hemos alcanzado ese valor en nuestros activos, sabemos que a largo plazo un índice como el MSCI tiene un promedio de 6,7% anual, por tanto la situación normal en la fase de retirada es la siguiente tras 1 año:
Valor portfolio: 375.000€ x (100% + 6,7%) = 400.125€Retirada de dinero: 15.000€ (3,7% del valor de nuestro portfolio)Valor portfolio final = 385.125€
Esto es lo habitual considerando la rentabilidad a largo plazo promedio, hemos retirado 15.000€ para cubrir nuestros gastos y además el valor del portfolio es aún mayor.
Pero ¿qué ocurre si cuando justo empezamos la fase de retirada hay una caída en el mercado? Pues que tras 1 año el resultado es el siguiente suponiendo que el mercado cae un 20%:
Valor portfolio: 375.000€ x (100% – 20%) = 300.000€Retirada de dinero: 15.000€ (5% del valor de nuestro portfolio)Valor portfolio final = 285.000€
Por lo tanto nuestro activo sufre un daño considerable puesto que retirar los 15.000€ que cubran nuestros gastos supone un peso porcentual mayor que en el escenario habitual.
¿Qué me recomiendas hacer para mitigar el riesgo si estoy en la fase de retirada y aparece una crisis económica?
La solución inmediata es no retirar valor de tu portfolio durante la etapa de crisis financiera, pero claro, tienes que cubrir tus gastos, por tanto lo ideal es poder utilizar el fondo de emergencia que hemos comentado en otras ocasiones.
Si vemos la evolución histórica de un índice de referencia como el MSCI World, se pueden identificar diferentes crisis fácilmente:
Evolución MSCI World
Analicemos cuál debería ser el fondo de emergencia, para ello podemos hacer un ejercicio donde simulemos qué hubiera ocurrido con nuestro portfolio si hubiéramos comenzado la fase de retirada en los diferentes años desde 1970 hasta 2010 y así verificar cuál sería el valor actual de nuestra cartera a cierre de año 2019, lo cual nos da un abanico de 40 simulaciones basándonos en los datos históricos.
Escenario 1: Aplicamos la regla del 4%
Si hubiéramos aplicado la regla del 4% anualmente independientemente de los vaivénes del mercado y considerando que, debido a la inflación y por tanto al aumento del coste de vida vamos a tener que aumentar la retirada de dinero en un 1% anualmente, el resultado hubiera sido el siguiente:
Valor portfolio en función del año en el que comience la fase de retirada – Tasa 4%
Como vemos, existen años en los que, si hubiéramos comenzado la fase de retirada, el valor del portfolico actual a cierre de 2019 hubiera estado por debajo del valor inicial (linea verde = 375.000€).
Estadísticamente teniendo en cuenta estas simulaciones:
Probabilidad de mantener o incrementar el portfolio = 54%Probabilidad de valor portfolio > 70% valor original = 66%
Escenario 2: Optimizando la tasa de retirada
Podemos optimizar la tasa de retirada para que en los años donde la renta variable es más adversa, la tasa de retirada sea inferior o nula (de ahí la necesidad del fondo de emergencia). Podemos por ejemplo tomar la siguiente fórmula tras explorar con diferentes combinaciones:
Si rentabilidad < -5% –> Tasa de retirada 0%Si rentabilidad en rango –> Tasa de retirada 2%Si rentabilidad > 0% –> Tasa de retirada 4%Máximo 2 años consecutivos con tasa de retirada 0% (en este caso, el 3er año aplicamos tasa de retirada del 4% independientemente de lo que haga el mercado)
Con esta sencilla regla, esta hubiera sido la evolución de rentabilidad del índice MSCI y la tasa de retirada que hubiéramos aplicado:
Tasa retirada optimizada
Como vemos, la situación más adversa habría sucedido en los años 1973-1974 y 2000-2001 donde se habrían encadenado 2 años con tasa de retirada 0, de hecho en el año 2002 se hubiera activado la regla que habíamos puesto relativa a que no hubiera más de 2 años consecutivos con retirada 0.
El resultado de las simulaciones sería:
Valor portfolio en función del año en el que comience la fase de retirada – Tasa optimizada
Estadísticamente teniendo en cuenta estas simulaciones con tasa de retirada optimizada:
Probabilidad de mantener o incrementar el portfolio = 71%Probabilidad de valor portfolio > 70% valor original = 83%
La situación de este escenario 2 es mucho más favorable como cabía esperar, puesto que en el 71% de las simulaciones mantenemos o incrementamos el portfolio.
Por tanto, es una buena aproximación disponer de un fondo de emergencia que pueda cubrir 2 años de tus gastos si estamos pensando en comenzar la fase de retirada (y no dispones de ninguna otra fuente de ingresos).
¿Qué podemos aprender de una crisis respecto a nuestra situación finaciera?
Si tenemos que coger una de las múltiples lecciones aprendidas, la clave está en la diversificación en el sentido más amplio de la palabra, es decir, disponer de múltiples fuentes de ingresos o bien múltiples tipos de activos (no solo renta variable, sino también otras opciones como Crowlending P2P) reducirá el riesgo de que nuestra economía colapse, puesto que, aunque la economía global baje, es menos probable que esto suceda conforme mayor número de fuentes de ingresos o activos tengamos ya que es improbable que colapsen al mismo tiempo.
Por esta razón, mi recomendación es que busques otros tipos de fuentes de ingresos, por ejemplo fuentes de ingresos pasivos como las que detallaba en el post “Ingresos pasivos – El acelerador para alcanzar la libertad financiera” y utilizar diferentes estrategias de inversión como las comentadas en este artículo.
Conclusión
En resumen, siempre que hay una crisis parece que se acaba el mundo, pero tenemos que tener en cuenta que esta crisis también pasará y lo superaremos, esperemos que sea lo más pronto posible y que mientras tanto puedas aprovechar las oportunidades que también nos brinda.
La historia nos ha enseñado que hay un bucle infinito de épocas de bonanza y épocas de debacle, como persona involucrada en el movimiento de libertad financiera, necesitas estrategias para ambas etapas y, si tienes la suerte de estar cerca de la fase de retirada, considera la propuesta de ese fondo de emergencia que te ayude a mitigar el riesgo de encadenar periodos adversos extensos.
No obstante, no hay mejor mitigación de riesgos que la propia diversificación.
Nadie dijo que la vida fuera fácil, incluso una vez alcanzada la libertad financiera, la clave es nuestra estrategia para superar tiempos adversos. [...]
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Si has seguido este blog, sabes que la clave para alcanzar la libertad financiera es la tasa de ahorro, pero, ¿hay solo un camino para alcanzar la libertad financiera? Claro que no, es por ello que en este post te explico los 3 caminos que tienes para alcanzar la libertad financiera.
Antes que nada déjame mostrarte las 3 variables fundamentales del triángulo del dinero:
Los 3 vértices de este triángulo serían:
Ingresos: Dinero que consigues con tu trabajo, tu negocio,…Gastos: Dinero que gastas en tu día a día.Inversión: Dinero que obtienes por invertir tu dinero actual.
Tus finanzas se encuentran en el medio de este triángulo, lo que tienes que tener en cuenta es que si alguno de estos vértices colapsa, entonces lo harán tus finanzas personales, puesto que es necesario un equilibrio entre estas variables. Por ejemplo:
Si tus ingresos colapsan, no importa lo bien que controles tus gastos puesto que no obtienes suficiente dinero. Ni que decir tiene que no tendrás dinero disponible para invertir. Es el caso de una persona que no tiene trabajo o bien su salario es precario.Si no controlas tus gastos, da lo mismo cuantos ingresos tengas puesto que lo vas a gastar igualmente y tampoco tendrás dinero ahorrado para invertir. Es el caso de personas que tienen un puesto de trabajo muy bien remunerado pero derrochan dinero comprando toda clase de lujos (están 100% envueltos en la denominada “carrera de la rata”).Por último, si tus inversiones son nefastas, no importa lo que ahorres para invertir, puesto que estarás continuamente tirando dinero. Esto ocurre con personas que basan sus inversiones en la pura especulación y que no tienen los conocimientos necesarios en inversión.
Por tanto, si consigues tener un salario decente para el país en el que vives, controlas tus gastos ahorrando al menos el 10% de lo que ganas e inviertes en fondos índice con un ROI esperado del 6% anual, puedes decir que tienes un balance en tus finanzas personales y que eres una persona “promedio” y por tanto tienes un camino financiero “promedio” (trabajar hasta la jubilación, es decir, hasta los 65-70 años).
El Triángulo del Dinero en la Libertad Financiera
Tú no eres una persona “promedio“, por eso te voy a mostrar como el Triángulo del Dinero funciona para una persona con mentalidad LF (Libertad Financiera).
Las personas LF son entre promedio y ligeramente buenas en 2 de los 3 vértices del triángulo del dinero, pero excepcionalmente buenas en el 3er vértice. En función de cuál sea este vértice excepcional, te enmarcas en uno de los siguientes 3 caminos:
Camino # 1: El Emprendedor
El Emprendedor es una persona experta en hacer dinero. Es capaz de caer rendido en la cama con un montón de ideas y levantarse con un plan de negocio en su cabeza.
Es bastante habitual que estas personas no desconecten nunca, siempre tienen un ajetreo mental muy por encima del resto de la sociedad y normalmente trabajan semanalmente más de 60 horas.
Si conoces a alguien que parece que tiene energía infinita y siempre está pensando en cómo y dónde añadir valor proponiendo ideas y modelos de negocio, esa persona es un Emprendedor.
Además, suele ser una persona extrovertida y que le encanta comunicarse con los demás, algo clave para conseguir colaboraciones para sus ideas y proyectos.
Un riesgo que tiene el perfil Emprendedor es que sabe que a veces se necesita invertir dinero en los negocios para conseguir aún más dinero, por tanto debe saber controlar sus gastos en el desarrollo de sus negocios para no ir a la bancarrota, puesto que puede darse el caso en el que su afán por obtener retorno es tal que no analice 100% la viabilidad de sus ideas.
Camino # 2: El Optimizador
El Optimizador es un experto en optimizar sus gastos. Es esa persona que siempre está buscando un cupón descuento y que hace lo imposible por no pagar una comisión.
La persona con perfil Optimizador lleva un control exhaustivo de sus gastos (como se explica en este post) y es capaz de responderte a cuánto gastó en comida entre el día 12 y el 18 del mes pasado. De hecho es algo que le encanta hacer puesto que le aporta una sensación de control total.
Normalmente este tipo de personas suelen ser algo introvertidas, les gusta dedicar más tiempo a registrar y analizar todo en su hoja de cálculo que en interactuar con los demás. Es bastante común que te digan que no puedes controlar tus ingresos ni tampoco tus inversiones, pero sí que puedes controlar tus gastos al detalle.
La clave del perfil Optimizador es que consigue sacar el máximo rendimiento de cada centavo, obteniendo unas tasas de ahorro entre el 60-75%.
Por supuesto no adquieren ninguna posesión sin analizar al milímetro que será algo que les aporte valor a largo plazo, es decir, analizar la relación “coste/duración” haciendo que sea lo mínima posible o, lo que es lo mismo, que la calidad del producto sea muy buena (larga duración) a un coste lo más bajo posible (por ejemplo esperando a la época idónea).
El principal peligro del Optimizador es ser demasiado conservador en sus inversiones. Por naturaleza tiene una alta aversión al riesgo y piensa que la clave para reducir costes es minimizar el riesgo, cuando en realidad, en el largo plazo, el riesgo de perder dinero debido a la inflación es superior al riesgo de invertir en fondo índice como se explica aquí.
Camino # 3: El Inversor
Es aquella persona que sabe como convertir el dinero en más dinero, de tal manera que anualmente pueda conseguir retornos de la inversión del 15-25% anual.
Típicamente tiene varias vías de inversión (renta variable, sector inmobiliario, inversión en startups,…) y tiene la mentalidad de que el trabajo convencional es para perdedores, el dinero puede trabajar mucho más duro de lo que una persona nunca podría.
La realidad es que este tipo de personas se encuentran muy rara vez (no todos somos Warren Buffet), es muy complicado que de manera sostenida una persona consiga obtener rentabilidades elevadas y, si lo consigue durante algunos años, en muchas ocasiones es fruto de la suerte. Cuando la suerte sustituye a la habilidad no suele haber un buen final.
Por tanto, aunque es posible conseguir la libertad financiera por este camino, también es el camino donde más fácil puedes caer en pensar que sabes lo que estás haciendo cuando en realidad no es así.
Selecciona tu camino…
Todos los que estamos detrás de la libertad financiera pensamos que tenemos un enfoque muy parecido, pero la realidad es que cada persona es diferente y debes ser tú el/la que elijas tu propio camino en base a tu personalidad.
Si una persona se siente obligada a ir por un camino de libertad financiera que no se corresponde con su personalidad, estará constantemente intranquila. Por ejemplo, si a un Optimizador se le obliga a tomar el camino del Inversor, no estará confortable puesto que tiene una alta aversión al riesgo y probablemente no consiga su objetivo.
Y tú, ¿qué camino de estos 3 vas a elegir? Compártelo con la comunidad en los comentarios de este post 😉 [...]
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Comenzamos el año 2020, ¿qué mejor época del año para sumar un nuevo hábito que mejore tus finanzas? En este post te voy a enseñar a crear un presupuesto personal con el que mejorar tu economía sustancialmente.
Lo primero, ¿Qué es un presupuesto?
Un presupuesto no es más que un plan o previsión de lo que vas a hacer con tu dinero. Son muy útiles y se utilizan a todos los niveles (presupuestos del estado, presupuesto de una empresa, presupuesto en tus finanzas personales,…).
Un presupuesto nos aporta establecer un objetivo que nos sirva de guía para cumplir con lo que deseamos, de tal manera que posteriormente tratemos de ceñirnos al plan definido.
Muchas personas ven a un presupuesto como algo que les quita libertad, cuando en realidad es todo lo contrario, te sirve para cumplir con tus metas a la par que asignas de antemano una cantidad específica a aquéllos gastos que no son primordiales, lo cual realmente te está dando la libertad de gastar intencionadamente.
¿Cómo establezco el presupuesto?
Hay una regla muy extendida y es la denominada 50-20-30 basada en:
50% de tus ingresos destinados a tus gastos esenciales (alquiler, comida, suministros,…).20% de tus ingresos para el ahorro / inversión.30% de tus ingresos dirigidos al ocio (ir al cine, comprar ropa adicional a la estrictamente necesaria, viajes,…).
La verdad es que esta regla es un buen punto de partida para todas aquéllas personas que no se han planteado previamente ahorrar dinero (o no les ha sido posible).
Definir un presupuesto hace que te enfoques en tu objetivo, vamos a ver un ejemplo:
Pepito ingresa mensualmente 1.800€ netos y quiere utilizar la regla 50-20-30, esto significa que:
Sus gastos esenciales no deberían sobrepasar los 900€.El ahorro/inversión sumaría 360€.Los restantes 540€ irían destinados al ocio.
¿Cómo sé cuáles son mis gastos esenciales?
Es importante para este ejercicio que hayas analizado tu patrón de consumo y sepas cuál es el importe de tus gastos esenciales mes a mes.
Seguro que ya has leído bastante de este blog y sabes cómo controlar tus gastos, si necesitas algo de refresco puedes visitar este artículo.
¿Qué ocurre si el 50% del salario no me da para mis gastos esenciales?
Pues debemos utilizar las prioridades siguientes:
Prioridad 1: Gastos esencialesPrioridad 2: Ahorro / inversiónPrioridad 3: Ocio
Obviamente si no te queda otra que utilizar digamos el 65% del salario para tus gastos esenciales, la primera partida a recortar sería la del ocio, quedando entonces en una regla 65-20-15.
Mi recomendación cuando estés realizando el presupuesto es que empieces a asignar tu dinero a las prioridades 1 y 2 para después lo restante lo asocies a la prioridad 3, de hecho en función de tu objetivo temporal para alcanzar la libertad financiera, es posible que para ti la prioridad 2 (ahorro) suponga la mayor cantidad de las 3 partidas.
¿Debo aplicar la regla igual todos los meses?
NO, todo lo contrario, cada mes puedes ajustar en función de tus necesidades, algunos meses sabrás que la vuelta al cole te costará cara, otro mes es Navidad, otro mes tienes un mantenimiento del coche,… Lo importante no es la rigidez en las proporciones gastos-ocio-ahorro, sino que, una vez definamos el presupuesto para un mes concreto (al inicio del mes), nos mantengamos alineados a ese presupuesto.
En determinadas ocasiones incluso vas a tener imprevistos que harán que tu presupuesto se resienta, por tanto una regla razonable es asignarles el 5% de tus ingresos.
Es importante que estos imprevistos los categorices, si resulta que se repiten muy asiduamente, quizás es buena idea que en el presupuesto del próximo mes ya sean otro gasto común más en lugar de algo eventual.
He fracasado en mi presupuesto el primer mes…
Es normal, hasta que no pasan 3-4 meses después de utilizar esta herramienta, no habrás aprendido lo suficiente para hacer un presupuesto estable.
Lo importante no es fallar, sino aprender de los errores y definir cuál es la regla que mejor funciona en tu caso.
¿Qué herramientas me recomiendas?
Pues ya me conoces, no hay nada más simple y efectivo que utilizar una hoja de cálculo para hacer tu presupuesto, además puedes utilizar la plantilla que obtendrás si te registras en la comunidad LibreFinanciero (la encontrarás más abajo) y tener todo recopilado en el mismo libro.
Si quieres otra alternativa, puedes descargar una aplicación para PC o smartphone bastante completa en esta página.
Al final lo importantes es que realices un seguimiento de cómo tu presupuesto se asemeja a tu resultado real mes a mes y te ayude a mejorar en tu objetivo. Te recomiendo que pruebes a hacer presupuestos, no tienes nada que perder y sí mucho que ganar, una vez cojas el hábito no vas a querer dejarlo 😉 [...]
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Benditos impuestos, sirven para financiar al estado para construirnos nuevas infraestructuras, prestarnos servicios públicos como sanidad, educación,… (al menos en teoría) pero la realidad es que a ninguno nos gusta pagarlos.
Estamos a punto de cerrar el año fiscal y es el momento de que pases a la acción para reducir los impuestos en tu próxima declaración de la renta. Por este motivo, te dejo 3 vías para bajar tu carga impositiva.
Estas opciones y la cuantía que indico aplican en España, aunque si vives en otro país las oportunidades son similares (al final del post dejo un apartado para otros países si es tu caso).
#1 Planes de Pensiones
Los planes de pensiones son una muy buena opción para reducir los impuestos.
En España, puedes deducirte en tu declaración hasta 8.000€ anuales por las aportaciones a fondos de pensiones (o el 30% de los rendimientos netos del trabajo, la cantidad que sea menor).
En este post expliqué en más detalle el funcionamiento del plan de pensiones de Indexa con muy bajas comisiones y cómo configurarlo paso a paso (en el apartado “MODO 2: Invertir en renta variable a través de fondo de pensiones“). Si utilizas el siguiente enlace tendrás los primeros 10.000€ sin comisiones en fondo de inversión:
Inversión Indexa
Para traer un ejemplo de ese post:
Escenario 1:
Pepe ingresa anualmente 25.200€ netos, con lo cual tiene un porcentaje de tributación del 22,7% actualmente, es decir, 5.720€ van directos a impuestos.
Escenario 2:
Pepe ingresa anualmente 25.200€ netos pero aporta a un plan de pensiones 8.000€ durante todo el año, su base de cotización por tanto es 17.200€ (25.200 – 8.000) con lo que consigue que su porcentaje de tributación sea del 20,3% sobre esos 17.200€ y 0% sobre los otros 8.000€, en total su porcentaje de tributación global sería del 13,9% de lo que ingresa, pagando 3.502€ en impuestos en ese año.
Es decir, ha ahorrado 2.218€ en impuestos en este ejercicio (te recomiendo encarecidamente que visites el siguiente post de inversión en renta fija y renta variable para ver cómo impacta en el futuro este vehículo de inversión con el enfoque de libertad financiera).
#2 Donaciones
Afortunadamente, las donaciones a ONGs, fundaciones y entidades sin ánimo de lucro deducen en tu declaración. Además, si las haces a las mismas entidades, aún más.
Las cantidades serían:
75% sobre los primeros 150 euros, es decir, aportar 150€ a una ONG solo te acabaría costando 37,5€, el resto lo deducirás en tu próxima declaración y te devolverán los impuestos asociados en esos 112,5€.30% sobre lo que exceda de 150€ (este porcentaje sube al 35% si es el tercer año que donas a la misma entidad y cada donación ha sido igual o superior a la del año anterior).
Resumen deducciones por donación (fuente: Fundación Lealtad)
Si optas por esta vía mi recomendación es que sigas los siguientes pasos:
Define tus prioridades, es decir, piensa a qué colectivos o actividades quieres ayudar en base a tus valores.Verifica las ONGs acreditadas, en el portal de Fundación Lealtad puedes buscarlas e informarte de la misión de cada una.Una vez seleccionada la ONG, solicítale tu certificado fiscal para que después tengas el justificante de cara a la declaración de la renta.
#3 Invertir en empresas de reciente creación
Recuerda que en este blog recomendamos la inversión indexada para generar riqueza a largo plazo y evitar caer en la especulación, pero bien es cierto que esta alternativa es algo a tener en cuenta por sus ventajas fiscales.
Si inviertes en empresas de reciente creación (startups), podrás deducir el 30% de las cantidades aportadas con un máximo de 60.000€ anuales. Además, no tributarás por el beneficio obtenido si vuelves a invertir en otra startup.
El objetivo es incentivar que los ahorradores impulsen nuevos proyectos desviando parte de capital hacia empresas emergentes como alternativa a la inversión bursátil tradicional.
Tal y como indica la ley, debes adquirir las acciones o participaciones en el momento de la constitución de la empresa o mediante la ampliación de capital efectuada en los 3 años siguientes a su constitución.
Debes tener en cuenta que esto no se trata de pura especulación, la inversión debe permanecer en tu patrimonio por un plazo superior a 3 años e inferior a 12 y no puede superar el 40% del capital social de la entidad.
En este enlace de la AEAT tienes toda la información sobre este punto.
Para aplicar esta deducción debes obtener una certificación expedida por la entidad cuyas acciones o participaciones hayas adquirido. En ella debe indicarse que se cumplen los requisitos exigidos para la aplicación de la deducción en el período impositivo de la adquisición. La entidad a su vez debe presentar el modelo 165 (en el mes de enero) que identifica los socios a los que ha expedido el certificado.
Como consejo final, te recomiendo que diversifiques todo lo que puedas en este tipo de inversiones, es mejor tener 5 inversiones de 5.000€ que 1 de 25.000€. Ten en cuenta que el riesgo asumido al invertir en startups es considerable, en contrapartida las potenciales ganancias también son elevadas y gracias a la deducción fiscal al menos ya te has quitado los impuestos que pagas de IRPF sobre el 30% de lo invertido, no está nada mal.
Te recomiendo si optas por esta opción que analices el sector al que se dedica la startup para poder valorar si tanto la idea como el modelo negocio tiene potencial y es sostenible.
Desde luego que, si te gusta el análisis empresarial, invertir en startups es una gran vía para reducir tus impuestos, si bien es cierto que las técnicas y claves para analizar startups daría para otro post (de hecho daría para un libro). Si estás interesad@ ponlo en comentarios y lo tendré en cuenta para futuras publicaciones en el blog.
Ejemplo escenario pesimista inversión startups
Te pongo un ejemplo de un escenario pesimista para que veas las ventajas fiscales:
Un inversor aporta capital a 3 empresas de reciente creación:
Empresa A: Aportación 1.000€ Empresa B: Aportación 1.000€Empresa C: Aportación 1.000€
Al inversor le genera una reducción fiscal del 30% sobre el capital invertido, es decir, 900€.
Con el paso del tiempo, las empresas A y B reducen su valor a 0€. Aunque el inversor habrá perdido los 1.000 € invertidos en cada una de ellas, esta pérdida le generará un activo fiscal que podrá usar durante los 4 años siguientes para compensar estas pérdidas con ganancias en otras empresas (esto es algo que se puede realizar a la hora de completar nuestra declaración). Durante este mismo período de 4 años, la empresa C aumenta su valor hasta 4.000€, multiplicando por 4 la inversión inicial.
En esta situación, a la hora de hacer la declaración de la renta, los primeros 1.000 € de valor obtenido en la empresa C estarán exentos de impuestos, porque forman parte del capital invertido. El inversor tampoco pagará impuestos por ganancias de capital en el segundo tramo, de 1.001€ a 3.000€, puesto que podrá compensar las pérdidas que sufrió en las empresas A y B que en total sumaban 2.000 €.
Finalmente, el inversor podrá ahorrarse los impuestos por los últimos 1.000 € si los reinvierte en otras empresas de reciente creación.
Conclusión, en una situación desfavorable en la que 2 de las 3 startups han perdido todo su valor, el inversor aportó 3.000€ y finalmente obtiene 4.000€, de los cuáles ha reinvertido los últimos 1.000€ y no ha tenido que pagar impuestos por inversiones, además ha reducido su base de cotización en 900€ de cara a la próxima declaración de hacienda. Todo ventajas 🙂
Para buscar startups en las que invertir tienes varias alternativas:
Invertir en startups de emprendedores en tu círculo de conocidosInvertir a través de plataformas (importante que estén registradas y autorizadas en la CNMV). Algunas opciones serían StartupXplore o FellowFunders
¿Cómo reduzco mis impuestos si vivo en otro país que no sea España?
Como comentaba, en todos los países existen ciertas vías para reducir impuestos en tu próxima declaración, por ejemplo:
México: Existen deducciones por planes de pensiones, gastos escolares, gastos sanitarios,… en este enlace tienes un listado de estas deducciones.EEUU: Las opciones para deducir impuestos son múltiples, gran parte de ellas enfocadas en el ahorro en Roth-IRA, 401k,.. este post explica en detalle cómo impactan en tu factura fiscal.Alemania: En este caso el listado de deducciones es extenso, desde aporte a plan de pensiones, hasta gastos de educación, transporte, cuidado de niños, gastos de divorcio,… Te dejo este enlace si vives en este país que te será muy útil. [...]
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¿Has tenido la sensación de que tienes demasiadas preocupaciones, demasiadas obligaciones o demasiadas cosas materiales?
¿No te gustaría que todo fuera más simple?
Si estas ideas rondan tu cabeza entonces el minimalismo es para ti.
El minimalismo en esencia es centrarte en lo que realmente te importa y eliminar de tu vida todo lo demás, lo cuál te traerá enormes beneficios a todos los niveles (mejora de tus finanzas personales, paz mental, reducción de estrés, mejora de productividad…)
Si no sabes por donde empezar, en este post te ayudo a dar el primer paso en la filosofía del minimalismo…
PASO 1: ELIMINA TODO LO QUE NO NECESITAS
Probablemente tendrás objetos que llevas sin utilizar más de 6 meses, ¿no es así? Es una buena muestra de que tienes que hacer una limpieza en todo lo que te rodea, al fin y al cabo, almacenar no sirve de nada, lo único que consigues es que ocupe espacio y siga perdiendo valor.
Para deshacerte de algo tienes 3 alternativas:
Tirarlo a la basura (reciclarlo)Venderlo (haremos después una simulación que te dejará atónit@)Donarlo (es algo muy gratificante saber que alguna persona necesitada puede aprovechar algo que tú ya no utilizabas)
La realidad es que tendemos a quedarnos con las cosas “por si” las necesitamos o bien por simple pereza, por ello te quiero ayudar a que des un paso adelante.
La pregunta del millón es, ¿Cómo evalúo todo lo que no necesito? Vamos a por ello revisando 4 métodos para aplicar el minimalismo de tal manera que selecciones el que mejor se adapta a ti:
MÉTODO 1: KONMARI
Este método fue creado por Marie Kondo y probablemente es el más popular.
Su base es la siguiente, en lugar de pensar de qué elementos debemos deshacernos, lo que debemos hacer es mantener aquello que sí necesitamos y deshacernos del resto.
Para aplicarlo, puedes seguir los siguientes pasos:
Selecciona una categoría (por ejemplo, camisetas) y coloca todos los objetos relacionados sobre la cama (todas las camisetas).Observa y analiza cada objeto de esa categoría y hazte la siguiente pregunta, ¿Es algo que utilizo y necesito? (por ejemplo, pruébate cada una de las camisetas que tienes).Cada objeto al que respondas “SÍ” a la pregunta anterior, vuelve a guardarlo y todo lo demás lo separas en cajas para deshacerte de ello.Sigue con la siguiente categoría hasta que finalices todas tus posesiones.
Este método te permite comparar objetos similares y deshacerte de muchos duplicados que puedas tener a tu alrededor. Por contra consume mucho tiempo listar y analizar cada objeto que tienes, pero sin duda es uno de los más eficaces.
MÉTODO 2: 1 AL DÍA
Como te podrás imaginar, este método consiste en deshacerte de 1 objeto al día durante un periodo extenso, no es necesario que sea algo de alto valor, puede ser incluso una bolsa que ya no utilizas.
La importancia de este método es que te ayuda a crear el hábito de deshacerte de objetos integrando este proceso en tu rutina diaria.
Si quieres aumentar el nivel, puedes eliminar 2 objetos diarios de tu vida si sientes que te abruman todas tus posesiones, aunque mi recomendación es que empieces por 1 al día, al cabo de 1 año habrás cambiado por completo tu mentalidad y tendrás 365 objetos menos que no necesitabas.
MÉTODO 3: MÉTODO MUDANZA
Este método es muy útil especialmente si tienes pensado mudarte a otra vivienda.
Básicamente consiste en empaquetar todas tus pertenencias en cajas como si fueras a mudarte y, durante 3 meses, coge de las cajas solo aquellos objetos que utilizas y necesitas en tu día a día. Tras estos 3 meses, todo aquello que permanezca en las cajas debe ser vendido o donado.
Este método conlleva también bastante esfuerzo, pero tiene algo muy potente, todo aquello que está lejos de tu vista tiende a ser olvidado, por tanto conseguirás deshacerte de muchas cosas innecesarias.
MÉTODO 4: MÉTODO LIBRE FINANCIERO MINIMALISMO
Este es el método que aplico a mi vida personal y que me ha sido más efectivo, tomando ideas tanto propias como de otros métodos. Consiste en listar cada uno de los objetos que tienes y completar la siguiente información:
Objeto: Nombre del objeto que posees.Categoría: Ropa / Mobiliario / Deporte / …Frecuencia de uso: Diaria / Semanal / Mensual / Trimestral / Anual.Fecha último usoValor original: Si recuerdas lo que te costó.Valor actual: Valor basado en aplicaciones de segunda mano para artículos similares.Tiempo de tu vida: Tiempo en base a tu salario hora real (puedes aprender a calcularlo en este paso), es decir, si un objeto tiene un valor actual de 60€ y tu salario hora real es de 10€, venderlo te está dando 6 horas de tu tiempo.Duplicidad: Este es un campo que podrás rellenar una vez tengas tu lista completa, consiste en indicar si para cada objeto existe otro de similares características que realmente pueda suponer una duplicidad en tu vida. Indicar con “SÍ” en la plantilla que te dejaré después si ese otro objeto tiene una frecuencia de uso mayor (por tanto el que estás analizando es susceptible de ser eliminado).
Con la información anterior, puedes tomar una acción concreta para cada objeto (indícalo en 1 columna adicional). La lógica que te propongo es la siguiente (aunque puedes adaptarla a tu situación concreta):
Flujograma Método Minimalismo Libre Financiero
La siguiente plantilla Excel tiene adaptada toda esta lógica, solo tienes que insertar tu listado de objetos y tu salario hora real:
Plantilla-Aplicación-Minimalismo_LibreFinanciero.xlsx (451 downloads )
Los campos en gris como por ejemplo “Acción” serán autocalculados en base al flujograma anterior.
Ejemplo Análisis objeto
Una vez lo tengas todo completado, tendrás en el rango K4:L6 el valor total de todo aquello que quieres MANTENER, VENDER o DONAR:
Valor total de cada categoría
SIMULACIÓN MINIMALISMO APLICADO A TUS FINANZAS PERSONALES
Para acabar este post, me gustaría enseñarte una foto de lo que puede suponer aplicar el minimalismo en tus finanzas, sin importar el método que hayas utilizado, al final vas a tener un listado de objetos que has vendido o pretendes vender.
Imagina que has optado por el método 4 que te proponía y resulta que el valor total de los ítems que quieres vender asciende a 1.500€, puedes utilizar la plantilla que adjuntaba anteriormente e irte a la pestaña “Valor inversion“.
Por defecto en la plantilla está indicada una tasa de interés anual del 6% (puedes consultar estrategias de inversión que te darán estas rentabilidades a largo plazo en este apartado), aunque este valor es modificable a lo que estimes oportuno o al resultado real de tus actuales inversiones.
El año 0 está igualado al “Valor total a VENDER” del análisis realizado previamente, tomando estos datos de partida e invirtiendo todo lo vendido, el resultado sería el siguiente:
Valor inversión tras minimalismo
El resultado que se aprecia en la gráfica es que el valor que podrías tener sería:
A los 15 años: 4.138€A los 25 años: 8.141€A los 35 años: 16.014€
No está nada mal teniendo en cuenta que es un activo que has obtenido en base a vender artículos que no necesitabas en tu vida y lo único que hacían era ocuparte espacio.
¿Tienes algún otro método adicional a todos estos? Compártelo con el resto de la comunidad Libre Financiero y así nos retroalimentaremos entre todos, ¡ánimo y a por ello! [...]
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Adoptar una mentalidad enfocada en alcanzar la libertad financiera es un gran paso, qué duda cabe, pero es igual de importante que, una vez decididos a adoptar este camino alternativo, seamos capaces de medir el cumplimiento de nuestras objetivos financieros. Todo lo que no se mide no se cumple, esto es algo que aplica a prácticamente cualquier objetivo que te marques en la vida tanto personal como profesional.
Para ayudarte con la tarea, te he preparado una plantilla Excel para que puedas asegurar el cumplimientos de tus objetivos financieros:
Plantilla-Previsión-y-Control-Libertad-Financiera.xlsx (431 downloads )
Como verás, la plantilla está dividida en 2 partes, un bloque enfocado a que realices la previsión anual de tus finanzas a través de una serie de datos y otro bloque enfocado a que vayas midiendo anualmente el cumplimiento del objetivo. Te explico paso a paso…
Previsión financiera
En la pestaña “Previsión Libertad Financiera”, deberás completar las celdas en amarillo (las grises son autocalculadas y no hay que tocarlas).
Datos iniciales
Con estos datos, se calculará el total disponible que tienes para invertir mensualmente. Este total divídelo entre las inversiones que tengas pensado llevar a cabo (en la plantilla existe la posibiilidad de insertar 2 diferentes, si solo tienes 1, por ejemplo inversión en crowfunding, inserta solo 1, si tuvieras más es tan simple como añadir nuevas filas en la plantilla para hacer el cálculo).
Reparto de inversión mensual
A continuación, la idea es que insertes en el bloque “PREVISIÓN” el valor inicial de tus inversiones (celda amarilla de la fila “Inversión # Valor Previsto”) y el porcentaje de rentabilidad esperada de esas inversiones (celdas amarillas “Inversión # % Rentabilidad Prevista“)
Insertar Valor y Rentabilidad Inversiones esperada
Como habrás tomado nota de mi anterior post enfocado en los ingresos pasivos, seguro que te has puesto manos a la obra y vas a comenzar a generar ingresos por esta vía. Inserta tu previsión de ingresos pasivos anual:
Insertar Ingresos Pasivos previstos
¿Qué es lo que consigues con todo esto? Pues que se autocalculen los siguientes valores:
Totales autocalculados
El más importante de todos es el último, “Total Ingresos Mensuales (Sin Salario) Previstos“, sería el montante que te generan tus ingresos por inversión más tus ingresos pasivos, sin tener en cuenta tu salario por trabajo activo actual.
¿Para qué queremos esto? Justamente has insertado tus gastos mensuales al inicio, por tanto en el momento en el que tus ingresos mensuales sin contar tu nómina sobrepase tus gastos mensuales, habrás alcanzado la libertad financiera.
Vale esto está muy bien pero…
Mide el resultado real de tus objetivos financieros
Como decía, lo que no se mide no se consigue, por tanto lo que debes hacer para conseguir tus objetivos financieros es completar cada cierre de año el bloque “REAL” con los datos reales que hayas conseguido, tanto del valor de tus inversiones como de tus ingresos pasivos, así podrás medir si has cumplido tus objetivos.
Inserción de datos financieros Reales
Para ayudarte aún más, tienes una gráfica más abajo en la plantilla que irá midiendo la consecución de estos objetivos:
Gráfico de Control Previsión vs Real
¿Qué tal si lo vemos con un ejemplo?
Eso está hecho, en la plantilla que te he dejado podrás ver un ejemplo en la pestaña “Simulación Pepe“. Los datos de Pepe son los siguientes:
Salario neto anual: 25.000€Gastos mensuales: 1.100€Total para invertir mensual: 983€Dinero ahorrado inicial: 10.000€
Simulación Pepe
Los 10.000€ que tiene ahorrados los reparte entre 2 inversiones, la primera de ellas en renta variable indexada donde invierte 2.000€ y en la segunda enfocada en crowfunding invierte los 8.000€ restantes (donde ha insertado para ambas la rentabilidad neta esperada):
Inversión simulación Pepe
Además, como tiene claro que quiere cumplir sus objetivos financieros, ha puesto en marcha fuentes de ingresos pasivos que le suponen 50€/mensuales, pero que pretende aumentar anualmente en un 20%, puesto que ve un universo infinito de posibilidades (de hecho ese 20% de aumento de sus fuentes pasivas le parecen hasta conservador). Todo esto significa que para el año 2030 tiene previsto alcanzar la libertad financiera (la plantilla que Pepe utilizó de LibreFinanciero tiene un formato condicional de tal manera que cuando se alcanza la Libertad Financiera se rellena en verde la celda):
Previsión alcanzar libertad financiera
Pepe sabe de la importancia de medir sus resultados, por eso cada cierre de año ha plasmado la realidad de sus números en el bloque “REAL” de la plantilla de LibreFinanciero. El resultado ha sido que sus ingresos pasivos han aumentado más rápidamente de lo previsto y la rentabilidad promedio ha estado bastante alineada con las expectativas. El resultado es que en el año 2028 ha conseguido su objetivo:
Resultado Real Finanzas Pepe
Además ha podido seguir visualmente el cumplimiento de estos objetivos anualmente resultando el punto de corte de sus gastos mensuales en el año 2028:
Consecución objetivo Libertad Financiera
Ten en cuenta que en todos estos cálculos no hemos tenido en cuenta que tus ingresos pasivos pueden ser invertidos durante todo el tiempo antes de alcanzar la libertad financiera, por lo tanto, si no los necesitas, significan un montante mensual que puedes dedicar a invertir para alcanzar aún antes tu objetivo (puedes utilizar la celda “¿Cuál es mi salario neto actual?” añadiendo los ingresos pasivos para verificar cuánto puedes invertir mensualmente).
Ahora es tu turno, aprovéchate de la plantilla y mide tus resultados, es algo clave para que te asegures que estás en el buen camino hacia la libertad financiera. Más allá de eso, es muy motivante tener consciencia de cuándo podrás alcanzar este objetivo, puesto que verás fehacientemente la alternativa a tener que trabajar hasta la jubilación.
¿Cuál es tu previsión para alcanzar la libertad financiera? Compártelo en comentarios con la comunidad y nos enriqueceremos todos 😉 [...]
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Todos tenemos que acometer la compra de determinados productos como coche, casa, ropa, tecnología, vacaciones,… pero, ¿cuestan lo mismo a lo largo de todo el año? La respuesta es que NO, es por ello que en este post te muestro cómo ahorrar dinero comprando cada producto en las fechas idóneas. Vamos a por ello…
COCHES
Sin duda, si te puedes esperar, la mejor fecha del año para adquirir un coche de cualquier tipo es a finales de diciembre, es el momento en el que los concesionarios tienen que deshacerse de su stock para llegar a sus objetivos anuales de venta.
Si no puedes esperar a final de año, elige ir al concesionario a final de mes cuando también podrás encontrar fuertes descuentos, ya que igualmente se hace el “cierre de mes” como en cualquier otro negocio (también aplica en cierre de trimestres).
Si puedes elegir día de la semana, hazlo en lunes, es el día cuando menos usuarios pasan por un concesionario y en algunos establecimientos tienen descuentos especiales justo los lunes para incentivar las compras.
También es importante saber que cuanto mayor volumen de ventas tenga un concesionario, mayor descuento por volumen puede hacer ese concesionario del cual te puedas aprovechar. Ni que decir tiene que no vayas únicamente a un concesionario, compara al menos los 2-3 cercanos, te recomiendo visitar este portal donde podrás obtener los concesionarios con mayores descuentos para tu ciudad y ahorrarte tiempo.
En definitiva, si por ejemplo te tienes que comprar una berlina y no puedes esperar al 31 de diciembre, pues hazlo el 31 de septiembre (cierre de mes y cierre de trimestre, si es lunes entonces perfecto ;-)).
TECNOLOGÍA
Seguro que lo has adivinado, la moda del Black Friday (cuarto viernes de cada noviembre) y el Cyber Monday (siguiente lunes después del Black Friday) son fechas clave para poder adquirir productos tecnológicos con importantes descuentos. Ojo, el marketing en estas fechas también es abusivo, en muchas ocasiones verás descuentos del 40% cuando en realidad lo que se hace es subir el precio base y rebajar un 10% el producto sobre lo que valía anteriormente. Para ser consciente de esto, una buena idea es verificar la evolución del precio de estos artículos en Amazon a través de herramientas como camelcamelcamel.com como se explicó en este post.
Si no eres de los que necesita tener el último gadget tecnológico ni la última versión, es importante que prestes atención a los eventos como el Mobile World Congress (finales de febrero) y el IFA (principios de septiembre). En estos eventos se presentan multitud de productos tecnológicos y puedes aprovechar los fuertes descuentos que realizan las marcas sobre el artículo predecesor, es decir, si Samsung, Apple,… presentan la nueva versión de su smartphone insignia, es de esperar que justo la versión previa de ese smartphone tenga una importante rebaja.
VIVIENDA
Según estudios como Trovimap, la mejor estación para la compra de vivienda es después del verano, en septiembre la competencia es baja puesto que no tienes que competir con compradores que quieren una casa para vacaciones.
Independientemente de la época, existen varias claves a tener en cuenta a la hora de adquirir una vivienda:
Rentabilidad Bruta de la Inversión
Desde el punto de vista de inversión, existe una métrica muy buena para saber si una vivienda está cara o barata, no es otro que calcular la rentabilidad bruta de la inversión.
Rentabilidad_bruta_anual = Precio_alquiler_anual / Precio_de_compra
Es decir, si la vivienda que quieres adquirir tiene un precio de 200.000€ y el precio de alquilarla (comparando con inmuebles similares en esa zona) es de 1.000€/mes, entonces la rentabilidad bruta sería de (1.000 x 12) / 200.000€ = 6%. Según el informe del Banco de España del 1er trimestre de 2019, la rentabilidad promedio es del 3,9%, por tanto considera una buena inversión si se supera el 5% de rentabilidad.
PER
El mismo concepto es el PER (Price Earnings Ratio), se calcula utilizando la fórmula anterior de manera inversa:
PER = Precio_de_compra / Precio_alquiler_anual
Para el caso de ejemplo, sería 200.000€ / (1.000 x 12) = 16,7, o lo que es lo mismo, necesitas 16,7 años de alquiler para amortizar el precio de compra. El valor medio en España del PER es 25,6 años, por tanto si estás en torno a valor de PER = 20-22 estás ante una buena inversión.
Relación Hipoteca – Ingresos
Recuerda que a nivel de tus finanzas personales, como norma la hipoteca no debe superar el 30% de tus ingresos.
VIAJES – VACACIONES
Otro clásico es el gasto en viajes / vacaciones. En portales como Skyscanner puedes hacer comparativa de precios en vuelos para que analices las múltiples opciones.
Por otra parte, si puedes elegir el mes para irte de vacaciones, puedes verificar los precios relativos de cada mes donde podrás ver fuertes variaciones en función del momento del año, por ejemplo, si utilizas este comparador de Skyscanner, puedes seleccionar origen-destino para descubrir la mejor opción. Ejemplo, origen Madrid – Destino París:
Comparativa mensual Skyscanner
Es decir, en enero el precio de los vuelos es un 30% más barato que la media para este caso.
También es interesante que utilices la opción de mapa entrando en este enlace. De esta manera, te aparecerán vuelos partiendo de tu ubicación y si seleccionas los verdes (los baratos comparativamente con el resto de destinos) te aparecerá un gráfico en la parte izquierda con la diferencia de precios en función del día que quieras volar:
Como norma general:
Día más económico para reservar: DomingoMes más económico para volar: EneroDía más económico para volar: MartesPlazo antelación reserva: 2-3 meses antes de la fecha deseada
Consejos adicionales:
Trata de buscar “packs“, es decir, ofertas de vuelos+hotel+coche puesto que conseguirás un descuento adicional.Borra las cookies de tu navegador, lo normal es que no hagas la reserva la primera vez que visitas una página, esto hace que la siguiente vez que entres en el portal o bien el precio sea más caro o bien no esté aplicado un posible descuento puesto que ese portal “conoce” que ya eres un usuario que ha visualizado el precio anterior, por tanto para obtener el mejor precio es recomendable que el portal de reserva piense que eres nuevo usuario y eso se consigue borrando las cookies.Puedes apuntarte a las newsletters de las agencias / aerolíneas para estar al tanto de posibles cupones descuento.
COMPARADORES DE PRECIOS
Si quieres analizar y comparar cualquier tipo de artículo, te recomiendo comparadores generalistas como por ejemplo el portal Idealo. Su uso es muy sencillo, simplemente busca el producto en la barra de búsqueda o bien navega por las categorías:
Comparador Idealo
Por ejemplo, imagina que tienes que cambiar los neumáticos al coche cuyas medidas son 225/45/R17 y quieres la marca Michelin modelo Pilot Sport 4, para ello insertarías en la barra de búsqueda lo siguiente y aparecerían las diferentes variantes:
Horquilla de precios para cada tipo de neumático buscado
Seleccionamos uno de los artículos y nos aparece lo siguiente:
Evolución y Opciones para adquirir el artículo
En la evolución vemos que actualmente el precio es relativamente bajo, hay una opción interesante y es pulsar en “Precio Ideal“, de esta manera podemos insertar una alerta para que nos avise cuando el producto llega a nuestro precio objetivo:
Recuerda, aunque puedas encontrar verdaderas gangas utilizando estos consejos y portales, esto no debe llevarte a comprar compulsivamente, lo importante es utilizar estas herramientas para comprar al mejor precio aquello que realmente necesitas y de esta manera tener mayor saldo disponible para invertir y alcanzar tu libertad financiera lo antes posible 😉 [...]
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[ ⚠️ ¡Advertencia! Este post puede hacer que dejes tu trabajo de inmediato]
¿Has escuchado hablar de los ingresos pasivos? Los ingresos pasivos son la llave para acelerar tu objetivo en búsqueda de la libertad financiera y aportarte una seguridad financiera adicional.
¿Crees que tu situación económica es segura por el mero hecho de tener un trabajo indefinido? Déjame decirte que en los tiempos en los que vivimos NO es así, existen multitud de variables que no controlamos en nuestro entorno y hasta la mejor de las empresas puede entrar en quiebra y verte sin trabajo de un día para otro. ¿Qué ocurriría si mañana se cortase tu única fuente de ingresos (en caso de que sea así)? ¿Quieres que tu seguridad financiera dependa de terceros? Como estoy convencido de que la respuesta es NO, en este post te explico lo que son los ingresos pasivos y algunas técnicas para generar estas fuentes adicionales.
Antes de mostrarte ejemplos de ingresos pasivos, conviene explicar que existen básicamente 2 tipos de ingresos:
Ingresos Activos: Son aquéllos ingresos que obtienes a partir de tu trabajo activo, básicamente, los consigues intercambiando tu tiempo por dinero.Ingresos Pasivos: Son los ingresos que no necesitas dedicar tu tiempo para seguir obteniendo dinero, es decir, realizas un esfuerzo acotado en el tiempo con el que creas un activo y ese activo genera ingresos a largo plazo sin tener que volver a realizar este esfuerzo ni intercambiar tu tiempo por dinero.
Dicho así suena muy bien, pero tengo que advertirte que los ingresos pasivos no significan generar dinero sin esfuerzo, normalmente requieren de una importante dedicación inicial que genera una fuente de ingresos a largo plazo.
Por otra parte, que sea pasivo no quiere decir que sea permanente e infinito, pero sí es muy común realizar un esfuerzo durante digamos 1-2 meses del cual puedas obtener ingresos los próximos 5-10 años. Te aseguro que esto no es magia, es voluntad para conseguirlo. Una vez generes tu primera fuente de ingresos pasivos no querrás parar, puesto que verás que tus ganancias por cada hora de esfuerzo invertida se multiplica por un factor elevado respecto a tu trabajo activo habitual.
Otro punto no menos importante es que esos activos que has creado generan dinero (normalmente a través de internet) las 24 horas del día y los 365 días del año. Es una sensación muy reconfortante levantarte cada mañana y ver que has conseguido ingresos mientras duermes.
Métodos para Generar Ingresos Pasivos
Bien pues una vez vistas las bondades de generar fuentes de ingresos pasivos, te voy a indicar varios métodos para generarlas:
#1 Infoproductos
Realmente en esta categoría se engloban varias técnicas. Se refiere a aquellos productos como creación de ebooks, cursos online, audiobooks,… es decir, generas un producto que contiene información relevante para un segmento de clientes y, una vez generado, lo subes a una plataforma digital donde por cada venta recibes unos royalties.
La gran ventaja de este tipo de ingresos pasivos es la escalabilidad, una vez creado el producto digital, tu esfuerzo va a ser el mismo se vendan 10 o 10.000 copias y es lo que les hace una técnica tan pasiva.
Para que este tipo de fuentes tengan éxito, mi recomendación es seguir los siguientes pasos:
PASO 1 – Piensa en un campo en el que tengas experiencia y además te apasione. Te puedes hacer preguntas como: “¿sobre qué me pide ayuda constantemente la gente que me rodea?” Con esto obtendrás el nicho sobre el que enfocarte.
PASO 2 – Verifica el potencial de ese nicho y su evolución, para ello puedes usar Google Trends, donde con solo meter palabras clave de ese nicho verás el volumen de búsquedas que se realizan. Por ejemplo, imagina que eres muy bueno con las herramientas Microsoft Excel y Microsoft PowerPoint, si insertas estos términos de búsqueda, verás el interés que tienen (además puedes filtrar por región, plazo,…):
Claramente si te tienes que decantar por alguno de ellos, hay mucho más interés en Microsoft Excel y tiene un mayor potencial de futuros beneficios.
PASO 3 – Selecciona el formato de infoproducto, aquí depende de tu experiencia, habilidades y el nicho concreto. En ocasiones el mejor formato es crear un ebook que por ejemplo subas a la tienda de Amazon (normalmente tus regalías serán un 70% de las ventas realizadas, tienes más información aquí), sin embargo, si lo que quieres es enseñar a utilizar alguna herramienta interactiva es mejor crear un curso online y subirlo a tu propia plataforma como Teachable o utilizando plataformas como Udemy (donde obtienes el 50% en concepto de regalías por las ventas), incluso en este caso también puedes crear un canal de Youtube del cual obtengas posteriormente ingresos si consigues llegar a un número alto de personas suscritas a tu canal y minutos visualizados de tus vídeos.
#2 Ingresos por Afiliación
Los ingresos por afiliación están muy de moda, no es otra cosa que convertirse en afiliado de alguna plataforma como Amazon o ClickBank de tal manera que compartas enlaces con tu identificador de afiliado a productos de estas plataformas.
Para esto, la clave es tener una alta audiencia (en tu blog, tu canal de youtube, tus redes sociales como Instagram,…) y por cada venta a través de tu enlace de afiliado obtendrás un porcentaje como comisión. De manera gráfica:
¿Cómo funciona el marketing de afiliación?
Por ejemplo, imagina que se te da bien la cocina y creas un canal de Youtube con vídeos de recetas, 1 de tus vídeos se convierte en algo viral y en la descripción del vídeo pones todos los ingredientes necesarios de tu receta y un enlace a portales de compra de donde eres afiliado. Si un ingrediente cuesta 3€, tu porcentaje de comisión como afiliado es del 20%, cada mes tienes 100.000 visualizaciones a tu vídeo y el 2% de esas personas compra el ingrediente a través de tu enlace de afiliado, significa que estarás ganando mensualmente 1.200€ de manera totalmente pasiva.
Y esto estamos hablando de qué solo tengas 1 vídeo de alta audiencia y vendiendo un solo producto con un precio muy bajo, la gran revolución de Youtube se debe a que hay muchas personas haciendo mucho dinero (o al menos una cantidad que sirve para cubrir tus gastos mensuales), puesto que es una fuente de ingresos muy escalable utilizando marketing de afiliados.
Mi consejo es que pienses una de tus aficiones y pruebes, las posibilidades son infinitas (cocina, fitness, moda, cualquier deporte, idiomas, enseñar cualquier habilidad profesional,…), no pierdes nada por intentarlo y el tiempo de crear un canal es muy bajo. Ahora sí, los vídeos que subas intenta hacerlos de la mayor calidad posible y con una duración de al menos 10 minutos para que despierten mayor interés y tengan mejor ranking en la búsqueda de Youtube.
#3 Crowlending – Préstamos P2P
Las estrategias de inversión en Crowlending consisten, en última instancia, en prestar dinero entre particulares generalmente para préstamos personales. En este post se explica en detalle el proceso para invertir a través de plataformas como Mintos.
Realmente esta técnica es diferente a las anteriores por el hecho de que no requiere de que pongas esfuerzo inicialmente generando un producto, sino simplemente aprovecharte de una inversión que te genera ingresos pasivos continuamente.
¿Cómo hacerlo totalmente pasivo? Muy fácil, sigue los siguientes pasos:
Regístrate en una plataforma de crowlending como Mintos y programa una estrategia de auto-inversión, es decir, conforme tengas fondos en tu cuenta, el portal te invertirá automáticamente esos fondos siguiendo la estrategia que has definido. Recuerda que para aprender el paso a paso de cómo hacerlo te recomiendo este enlace.Crea una transferencia mensual automática en tu banco de tal manera que a inicio de mes se haga un envío de dinero a tu cuenta de Mintos.
Cómo hacer ingresos pasivos con inversión en crowlending
#4 Vender creaciones artísticas en marketplaces
Si lo tuyo es el mundo artístico y te gusta hacer la mejor foto, crear un vídeo con encanto y este tipo de cosas, entonces tiene que probar a vender tus productos.
No hace falta que seas un profesional ni tener equipamiento de altas prestaciones (con un buen smartphone te sobra). Prueba a coger todas esas fotos que tienes guardadas y ponerlas en un marketplace, tú subirás la foto 1 vez y tendrás ingresos por cada vez que alguien la compre. En función de que te enfoques en fotografías o vídeos, te recomiendo una plataforma u otra.
# Venta de fotografías
En este caso, uno de los mejores portales es ShutterStock, lo único que debes hacer es registrarte en este enlace y pulsar en “Cargar Imágenes”:
Cargar imágenes en ShutterStock
Estas imágenes serán revisadas por el equipo técnico del portal y, una vez aprobadas, formarán parte del marketplace. La clave es subir un volumen muy elevado de fotos de calidad para que comiences a generar ingresos pasivos por esta vía.
Pero, ¿qué fotos puedes subir para tener éxito? Mi recomendación es que veas cuál es lo más demandado, para ello ve al portal principal de ShutterStock y sigas los siguiente pasos:
1.Pulsa en Imágenes > Fotos:
2.Desliza hacia abajo hasta que veas las fotos más buscadas:
3.Verifica qué fotos tienes o puedes hacer relativas a lo que más se está buscando, al final la idea es que cubras la demanda de los potenciales clientes.
# Venta de Vídeos
En este caso también puedes usar ShutterStock, pero para que tengas un abanico de posibilidades mucho mayor y con mínimo esfuerzo, puedes utilizar la plataforma BlackBox.
https://www.blackbox.global
Lo que hace BlackBox es poner los vídeos que subas en diferentes plataformas a la vez y tú solo tienes que subirlo a BlackBox en lugar de subir los archivos individualmente a cada una. Además, también integra las regalías para consolidarlas y hacerte los ingresos, es decir, es una herramienta que te facilita la vida ahorrándote mucho tiempo y exponiendo tus vídeos en múltiples plataformas para que aumentes tus ingresos (BlackBox a su vez se queda con una pequeña comisión, en torno al 10%, pero sin duda merece la pena).
Para descubrir cuáles son los vídeos más demandados, puedes seguir la misma técnica que te indicaba anteriormente en ShutterStock si vas a la pestaña de “Vídeos” y deslizas hasta ver los “Vídeos populares”.
Importante en este punto que los vídeos sean mínimo en resolución Full-HD, aunque si tu cámara te lo permite hazlos en 4k. Por otra parte, los vídeos deberían ser de una duración entre 8 y 15 segundos, es habitual que la necesidad de los compradores sea insertar estos vídeos en cabeceras de marketing, en portales web,…
Existen otros tipos de fuentes de ingresos pasivos que iré añadiendo, otras típicas como el alquiler de inmuebles, monetizar una web con Adsense, dropshipping,… aunque seguro que con las que te he detallado previamente ya tienes para ponerte manos a la obra 😉
¿Por qué dices que los Ingresos Pasivos aceleran la Libertad Financiera?
Pues básicamente porque puedes aumentar drásticamente tu tasa de ahorro conforme vayas incorporando nuevas fuentes de ingresos. Al final de este artículo hay una gráfica con la relación existente entre tasa de ahorro y años para conseguir la libertad financiera, por ejemplo, si tu tasa de ahorro pasa del 50% al 70% gracias a los ingresos pasivos, estarías reduciendo de 16,6 años a 8,8 años necesarios para obtener tu objetivo.
Más allá de todo esto, los ingresos pasivos tienen un efecto muy importante y no es otro que la paz mental. Imagina por 1 segundo que ya no dependes de tu trabajo activo dado que tienes esas fuentes de ingresos pasivos que te están generando un montante tal que cubran tus necesidades básicas, ¿qué ocurre ahora si pierdes tu fuente de ingresos habitual? Conseguir esto no es fácil, pero sin duda se puede y te dará un prisma muy diferente a través del cuál tomar tus decisiones en los diferentes eventos que se darán a lo largo de tu vida.
Mi consejo es que no trates de empezar varias fuentes de ingresos pasivos en paralelo, sino que sigas los siguientes pasos:
Selecciona la fuente con la que te sientas más confortable (por ejemplo, crea un ebook si te gusta escribir).Enfócate en crear y hacer crecer esa fuente durante 6 meses, no pienses en empezar la siguiente durante este intervalo. ¿Has tenido éxito con tu primer ebook? Si la respuesta es SÍ ¿por qué no crear un segundo ebook sobre ese nicho? Si la respuesta es NO, ¿por qué no probar con otro nicho?Si después de 6 meses no consigues los resultados que esperabas, cambia a otra fuente de ingresos pasivos (¿y sí el nicho que he seleccionado es el adecuado pero realmente hay más demanda de vídeos relacionados on ese nicho y puedo crear un canal de Youtube?)
Insisto, lo importante es tener foco, es fácil que la primera vez que descubres los ingresos pasivos quieras poner todo en práctica de inmediato, pero si haces eso no vas a crear tus fuentes con la calidad/cantidad necesaria por haber repartido tus esfuerzos. Lo que estoy seguro es que cualquiera puede tener éxito en alguna de las ideas de ingresos pasivos que he indicado previamente.
Y tú, ¿por dónde vas a comenzar? Ve a por ello, mucha gente ha hecho de los ingresos pasivos su modo de vivir y tú también puedes hacerlo 😉
[Por favor deja un comentario / solicitud en este hilo, lo tendré muy en cuenta para futuros posts de LibreFinanciero] [...]
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Vuelta al trabajo para muchos y sí, hemos tenido gastos en exceso después de disfrutar de esas merecidas vacaciones… pero tranquil@, para contrarrestar hoy te dejo 20 consejos financieros que te van a ayudar a dar un empujón en tu camino hacia la libertad financiera. Vamos a por ello:
#1 Compra inteligente
¿Crees que los productos tienen el mismo precio todo el año? Claro que no, para muestra los artículos de Amazon donde seguro has comprado en alguna ocasión. Utiliza seguidores de precios para comprar el producto que necesites en el momento en el que el precio sea más bajo, te sorprenderás de las enormes diferencias que puede llegar a haber.
Por ejemplo, en el seguidor camelcamelcamel.com puedes encontrar situaciones como la siguiente (diferencias de precio del 50%):
Variación precio Reloj Amazon – Fuente camelcamelcamel.com
Lo único que tienes que hacer es lo siguiente:
Busca el producto en Amazon que necesitas.Copia la URL completa del producto (https://……)Entra en camelcamelcamel.com y pega la URL en la barra de búsqueda:
Barra búsqueda camelcamelcamel.com
Existen muchos artículos cuyo precio sigue un patrón estacionario, por ejemplo, si ves que 1 semana al mes siempre baja de precio, configura una alerta para cuando vuelva a llegar a ese precio mínimo al que estuvo el mes anterior puedas aprovecharlo.
#2 Utiliza cuentas que tengan descuentos interesante
En lugar de abrir una cuenta “de toda la vida” que no te aporte nada más que tener el dinero parado sin ningún retorno, investiga las cuentas que pueden proporcionarte un mayor descuento y promociones en base a tus hábitos de consumo. En este enlace hay una comparativa de diferentes cuentas con sus promociones y descuentos en marcas con las que han llegado a acuerdos interesantes y de las que te puedes aprovechar.
Por ejemplo, si eres una persona asidua de Amazon, la cuenta COINC ofrece un interesante 4% de descuento, pero hay muchas más opciones.
#3 Optimiza tu consumo de combustible
Adoptar hábitos como no cargar innecesariamente el maletero (más peso significa más consumo) o tener la presión adecuada en tus neumáticos (¿desde cuándo no lo haces?) hará que optimices tu consumo de combustible. Simplemente con estas 2 acciones puedes reducir el consumo de combustible fácilmente en 1-2 litros/100 km, es decir, en un viaje de 300 km puedes estar ahorrando 5€ fácilmente.
#4 Cámbiate a marca blanca
Una infinidad de productos de marca blanca son iguales a los de marca, esto lo puedes poner en práctica el próximo día que vayas al supermercado. Prueba diferentes productos para realmente valorar si compensa pagar un sobreprecio por el producto de marca.
#5 Enfócate en reducir las deudas de mayor interés
Probablemente tienes diferentes tipos de deuda como una hipoteca, un coche, un préstamo personal,… es importante que si tienes dinero ahorrado y decides reducir tus deudas (en lugar de invertir ese dinero), te centres en aquéllas deudas que generan un mayor interés. Si por ejemplo tienes una hipoteca al 2,5% TAE y un préstamo de coche al 7% TAE, no amortices hipoteca, lo primero que debes hacer es quitarte la deuda del coche puesto que ahorrarás más en intereses.
#6 Tarjetas de Crédito / Débito
Utiliza siempre tarjetas de débito para tener tu saldo real actualizado y evitar compras compulsivas. Es clave ser consciente de tu balance financiero y las tarjetas de crédito no son más que un estorbo para tener tu foto real.
#7 Revisa tus finanzas diariamente
¿Eres de los que se despiertan y lo primero que hacen es mirar Whatsapp o las redes sociales? Cambia este hábito por mirar la app de tu banco y dedica 30 segundos a revisar el estado de tus cuentas. Con esto detectarás desviaciones rápidamente y te dará una visión más lúcida de los objetivos que quieres cumplir.
#8 Regla Ocio – 30%
Tras analizar mensualmente tus hábitos económicos, procura no sobrepasar el 30% de tus ingresos en ocio (todo aquello que no sea de primera necesidad).
#9 Pregúntate antes de cada gasto
Piensa en una frase que quieras repetirte cada vez que gastes dinero para replantearte si es necesaria esa compra o no. Por ejemplo: ¿Me es necesario comprar esto para mi día a día? ¿Puedo vivir sin comprarlo?
#10 Si vas de compras lleva la lista de lo que necesitas
¿Cuántas veces hemos ido a un centro comercial sin concretar lo que necesitamos comprar? Esto implica que si solo necesitas una camiseta, acabes comprando la camiseta, un pantalón, unos zapatos que te gustaban,… etc. Si llevas una lista de lo que realmente necesitas, evitas estos gastos compulsivos.
#11 Ponte objetivos fáciles de cumplir
Lo importante es cambiar el enfoque paulatinamente de tal manera que cumplir pequeños objetivos hagan que a medio/largo plazo hayas mejorado enormemente tu situación financiera. En la sección “Pasos a Seguir” dispones de mucha información y objetivos medibles, pero es importante que definas además pequeños objetivos que cumplir a corto plazo, por ejemplo:
Realizar la 1ª inversión en el mercado de valores (aprende cómo en este enlace)Alcanzar durante 3 meses consecutivos una tasa de ahorro del 40%Reducir mis gastos en un 20% el mes que viene
#12 Recompénsate cuando cumplas hitos financieros
El camino de la libertad financiera no es únicamente una vía de austeridad, debes recompensarte cuando alcances diferentes hitos como los que se explican en el post “Hitos de la Libertad Financiera“. Por ejemplo, cuando consigas el hito 3 y tengas el 10% del portfolio necesario, date un capricho. Recomiendo invertir en experiencias en lugar de cosas, está demostrado que aumentan mucho más la felicidad y te motivan a continuar en tu senda hacia la libertad financiera.
#13 Incluye el ahorro en tu presupuesto mensual
Toma el ahorro como algo que debes apartar al igual que el resto de gastos, es decir, la clave no es ahorrar “lo que sobre” después de los gastos del mes, sino que a principios de mes destines la cantidad que consideres oportuna a tus ahorros / inversiones.
#14 Ingresa los ahorros en otra cuenta
Nunca tengas tus ahorros en la misma cuenta que utilizas para tus gastos del día a día, sino es muy fácil caer en la tentación de utilizar esos ahorros. Como sugerencia, activa en la cuenta donde se te ingresa la nómina una transferencia automática periódica (mensual) hacia tu otra cuenta de ahorro o hacia el vehículo de inversión que hayas elegido.
#15 Empieza a invertir en cuanto tengas 6 meses de fondo de emergencia
Si no tienes previsto acometer ningún pago de gran cantidad (como una entrada de una vivienda), no tengas el dinero parado, en cuanto pases la cifra de 6 veces tus gastos mensuales, invierte todo el dinero restante y genera riqueza.
#17 Prepara un menú semanal
Planifica la comida de toda la semana en base a lo que tienes en la nevera, de esta manera tendrás doble beneficio, optimizarás el tiempo puesto que cuando cocines algo lo harás para varios días y además evitarás pedir comida a domicilio.
#17 Regla de las 72 horas
Esta regla la hemos tratado en alguna ocasión, pero es sumamente poderosa, cuando quieras adquirir un producto que veas, no lo compres de inmediato, espérate 72 horas y, si después de ese plazo consideras que lo sigues necesitando, adelante.
#18 Revisa las opciones de planes gratuitos en tu ciudad
Ahorrar dinero no supone quedarse en casa, hay multitud de actividades que realizar gratis o días concretos en los que aprovechar por ejemplo visitas a museos o conciertos a coste 0.
Otra opción interesante son aplicaciones como Groupon o Fever donde encontrarás importantes descuentos para tus planes en tu ciudad.
#19 Ahórrate la tarifa mensual del gimnasio
No es necesario ir al gimnasio para estar en forma, puedes salir a correr, jugar a algún deporte o hacer ejercicios en casa con los millones de canales de fitness que hay en Youtube (simplemente filtra por algo como “rutinas de ejercicios”).
#20 Cuida de tu Salud
Aunque esto no parezca un consejo financiero, ten por seguro que cuidar tu alimentación y hacer ejercicio te ahorrará mucho dinero a largo plazo.
Y tú, ¿tienes algún consejo financiero adicional? Compártelo en los comentarios para que nos aprovechemos toda la comunidad 😉 [...]
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Has tenido un día duro en el trabajo, llegas a casa y no eres capaz de desconectar hasta tal punto que te habla tu pareja y, tras 2 minutos de “supuesta” conversación, no has prestado nada de atención y no sabes lo que te ha dicho, ¿te suena esto? Pues si te ha ocurrido es justo por el tipo de situaciones por las que escribo este post.
Malgastamos el tiempo en muchas ocasiones pensando en nimiedades que carecen de importancia y, sin embargo, a aquéllas que realmente lo son no prestamos toda la atención que se merecen.
Hace poco leí acerca de un ejercicio muy bueno que invita a la reflexión (sí, eso que no solemos hacer nunca porque nunca tenemos tiempo). Es muy sencillo, simplemente haz 2 listas, una de ellas con las cosas que SÍ te importan y otra con las cosas que NO para que tomes las medidas oportunas. Vamos por partes…
Cosas que SÍ importan…
Voy a poner mi caso, por supuesto cada uno tendrá su propia lista, pero es importante que dediques al menos 5 minutos a pensar en las cosas que SÍ te importan:
Listado Personal de Cosas que SÍ Importan
Todas las cosas que aparezcan en esta lista, deberían ser cosas en las que te enfoques, ¿Pero crees que está siendo así ahora mismo?
…Cosas que NO importan
Y ahora le toca el turno a todas esas cosas que realmente NO importan, no solo aquello que no te interesa nada, sino que también es importante indicar en esta lista los aspectos que te consumen mucho tiempo para la importancia que realmente tienen. En mi situación:
Listado Personal de Cosas que NO Importan
Puedes no estar de acuerdo con esta lista por supuesto, por ejemplo, la política es algo que dirige a la mayoría países hoy en día pero, ¿realmente es tan importante teniendo en cuenta el bombardeo mediático que sufrimos? Personalmente es un rotundo NO.
El “Trabajo” es algo que considero que está en mis 2 listas a la vez, por supuesto que es importante puesto que está ligado a la estabilidad financiera, pero sobre todo por las relaciones humanas que se generan. La cuestión es que a la par genera una cantidad ingente de problemas que saturan tu mente y nos ocupan un tiempo desmesurado que estaría muy bien empleado en dedicarlo al resto de puntos que SÍ importan.
Enfócate en las Cosas que Importan
Analizando mi día a día, me doy cuenta de que en muchas ocasiones le dedico demasiado tiempo a cosas que se encuentran en la lista de las NO importantes si lo comparo con el tiempo dedicado a aquéllo que se encuentra en las que SÍ son importantes, ¿has tenido esa sensación reflexionando anteriormente con tus propias listas? Pues anota también lo siguiente:
Los pensamientos son muy poderosos, aquéllo en lo que pensamos conduce a generar ideas, las ideas a la acción y la acción a consecuencias. ¿No tiene sentido entonces que pensemos y dediquemos tiempo a las cosas que nos importan para que las consecuencias se orienten justo a esa lista en lugar de a la contraria?
Pues como casi todo en la vida, lo que se planifica y se mide se acaba haciendo y lo que no se queda en el tintero, es por ello que te propongo realizar lo siguiente:
Para cada punto de tu lista de cosas que SÍ te importan, piensa en 1 acción que podrías poner en práctica para dedicarle más tiempo en base a la importancia que tiene.Debes poner una fecha en la cual debes haber completado cada una de esas acciones o bien implantado esos nuevos hábitos en tu vida. Te recomiendo que la fecha para cada acción sea como máximo a 3 meses vista.Cuando pase ese plazo, revisa el listado para que efectivamente confirmes que has cumplido tu auto-promesa y vuelvas a pensar en otra nueva acción para cada punto repitiendo este ciclo.
Ciclo de Enfoque en las Cosas que Importan
Probablemente en la lista de cosas que SÍ te importan tengas al menos 10 puntos, esto significa que, tomando como ciclo 3 meses, anualmente habrás tomado 40 medidas, ¿no crees que si cada año haces 40 cambios en tu vida hacia aquéllo que SÍ te importa vas a cambiar por completo tu foco hacia lo que realmente valoras?
Conclusión
Existen muchas cosas que importan… pero muchas cosas que NO.
¿Has tomado el tiempo suficiente para reflexionar acerca de lo realmente importante en tu vida? Te animo a que reserves simplemente media hora esta semana y confecciones tus listas para pasar a la acción.
Estoy seguro que tu vida solo puede cambiar a mejor 😉 [...]
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A lo largo de este blog, te he estado mostrando los pasos a seguir para alcanzar la libertad financiera y estrategias de inversión pero, ¿realmente se encuentra todo el mundo en situación de poder invertir para generar riqueza a largo plazo? Pues lamentablemente la respuesta es NO, ya que si una persona se encuentra en un estado de supervivencia financiera y su dinero no le llega prácticamente para las necesidades básicas o las de su familia, difícilmente va a poder pensar en invertir.
La Pirámide de Maslow
La pirámide de las necesidades financieras está muy relacionada con la pirámide de Maslow:
Niveles Pirámide Maslow
Básicamente, lo que nos muestra la pirámide de Maslow es lo que motiva a las personas, la importancia relativa de cada necesidad y el orden en el que normalmente son cubiertas esas necesidades. Hasta que no tengamos cubiertas unas necesidades fisiológicas (poder respirar, tener comida, poder descansar,…) no vamos a poder tener seguridad tanto física, de salud, familiar,… a su vez es obvio que hasta que no tengamos esa seguridad no vamos a pensar en establecer amistades y así sucesivamente con cada nivel.
La Pirámide de las Necesidades Financieras
Existe la equivalencia a la pirámide de Maslow en el terreno de las necesidades financiera y sería la siguiente:
Niveles Pirámide de Necesidades Financieras
Es decir, el primer nivel sería el de Supervivencia, necesitas pagar con tus ingresos o a través de deudas aquellos gastos esenciales para poder sobrevivir.
Está claro que esto no es sostenible, por tanto debe llegar un momento en el que tus ingresos cubran tus gastos (nivel de Sostenibilidad). Puede parecer que en este nivel se puede vivir adecuadamente, de hecho gran parte de las personas se encuentra en este nivel, pero no porque sus ingresos sean bajos, sino porque sus gastos van mucho más allá de los esenciales (esto es algo que hemos tratado en numerosas ocasiones, sobre todo en el Paso 2 de la Independencia Financiera). Vivir continuamente en este nivel es de todo menos seguro, cualquier pequeño imprevisto puede causar una situación catastrófica, por tanto te debes mover lo antes posible al siguiente nivel.
En el nivel de Acumulación, tus ingresos están por encima de tus gastos y lo ideal es que esa tasa de ahorro sea lo más alta posible, de tal manera que puedas cubrir futuros gastos e invertir el excedente para crear riqueza a medio/largo plazo.
El nivel de acumulación y siendo consistentes habilita a alcanzar el nivel de Independencia, es decir, consigues pagar los gastos con tus ingresos por inversión y no necesitas trabajar para vivir.
¿Hay algo más allá del nivel de Independencia?
Pues sí, es el nivel de Utilización donde sabes que no te vas a quedar sin dinero y lo que debes es alinear tus y gastos y donaciones (acciones caritativas, investigación contra enfermedades,…) en base a tu estilo de vida.
¿Y tú en qué nivel de la Pirámide de Necesidades Financieras te encuentras?
Espero que al menos estés en el nivel de Sostenibilidad y que pronto pases al nivel de Acumulación para planear tu Independencia.
Personalmente, creo que más allá del momento en el que consiga la Libertad Financiera donde no me preocupe el dinero, aquéllo que me hará feliz será poder dar a los más necesitados e invertir mis recursos no únicamente en aumentar mi portfolio, sino en hacer acciones que ayuden al resto de la sociedad.
Es tu momento para reflexionar en qué nivel te encuentras, estaré encantado de leer tus comentarios 😉 [...]
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Gran parte de la sociedad tiene una deuda hipotecaria por la vivienda y seguro que cada uno se plantea amortizar anticipadamente la hipoteca en la medida de sus posibilidades.
Vamos a partir de la base en la que quitarnos deudas es siempre una buena idea, pero…
¿Es la mejor idea amortizar la hipoteca?
Pues la respuesta es DEPENDE, en un escenario de tipos de interés bajos como el que vivimos actualmente, probablemente no es la mejor opción.
La lógica a seguir, en base a la matemática, es que si el tipo de interés que estamos pagando por la hipoteca es inferior al que nos generaría una futura inversión (por ejemplo, las que se explican en este artículo), entonces matemáticamente es mejor invertir ese dinero en lugar de hacer una amortización parcial de la hipoteca.
Amortizar hipoteca vs Inversión
Hay un aspecto a tener en cuenta que no es menos importante, es la “paz mental“. Si amortizar la hipoteca hace que duermas mejor cada noche, entonces no lo dudes, haz la amortización parcial con la cual sabes seguro que estás quitándote intereses que pagar, pero si la hipoteca aún te deja dormir por las noches, entonces es mejor evaluarlo desde el punto de vista económico.
¿Y si vemos un ejemplo?
Como siempre, lo mejor es verlo con un caso de uso. Vamos a contemplar la siguiente situación:
Hipoteca inicial: 200.000€ a plazo fijo con un 2,5% TAE / 25 añosHipoteca restante 150.000€ tras 5 añosAños restantes de hipoteca actualmente: 20 añosCapital disponible ahorrado: 25.000€
ESCENARIO # 1: Amortización parcial hipoteca
Si se opta por amortizar parcialmente la hipoteca con los 25.000€ disponibles, el resultado es el siguiente:
Diferencial por Amortización Parcial
Gráficamente:
Gráfico capital hipotecario – Amortización parcial
Es decir, gracias a haber amortizado parcialmente la hipoteca, hemos conseguido un ahorro de 14.232€ al final del plazo hipotecario.
ESCENARIO # 2: Inversión en Renta Variable MSCI
Si en lugar de amortizar hipoteca hubiéramos invertido en el año 5 esos 25.000€ en renta variable (por ejemplo siguiendo al índice MSCI), teniendo en cuenta una rentabilidad promedio del 6,7% (como se mostró en este artículo), el resultado hubiera sido el siguiente:
Valor inversión en renta variable durante el resto del plazo hipotecario
Es decir, el valor de los 25.000€ se hubieran convertido en el año 25 en 97.587€, por tanto hubiéramos conseguido una revalorización de 72.587€ en lugar de los 14.232€ por amortizar la hipoteca anticipadamente.
Por tanto, en base al cálculo matemático, la decisión es clara, pero insisto, si amortizar la hipoteca te da paz mental por quitarte deudas, entonces no lo dudes y amortiza anticipadamente.
¿Qué ocurre a efectos de inflación?
A nivel inflación también hay un efecto importante si optamos por NO amortizar deuda hipotecaria.
Podemos considerar que, en promedio, la inflación anual está en torno al 1,5%, sin embargo, si por ejemplo tenemos que pagar nuestra hipoteca mensualmente y sobre todo con un tipo fijo, esto significa que estamos pagando lo mismo a lo largo de toda la vida del préstamos hipotecario, por tanto un porcentaje importante de tus gastos van a permanecer inmóviles y no se verán afectados por la inflación, resultando en una inflación global inferior para tu caso concreto.
Por ejemplo, imagina que tienes la siguiente distribución de tus gastos mensuales:
Pago Vivienda: 900€Comida: 400€Suministros: 200€Transporte: 50€Gastos coche: 150€
Distribución gastos mensuales
Como la categoría “Pago vivienda” supone el mayor porcentaje de tus gastos (53%), esta partida tendría una inflación del 0% (es un gasto fijo), mientras que el resto seguiría la tendencia del 1,5%. Haciendo el cálculo ponderado, en tu caso tendrías una inflación anual del 0,71%, por tanto estarías saliendo beneficiado puesto que al ser tu inflación menor, tu dinero anualmente está perdiendo menos poder adquisitivo.
Si lo quieres ver de otro modo, básicamente todo esto se debe a que la cuota mensual que pagas ahora por la hipoteca, supongamos los 900€, va a ser la misma que pagues dentro de 20 años, sin embargo los 900€ en el futuro después de 20 años van a tener el mismo poder adquisitivo que lo que tienen ahora 668€ debido al efecto de la inflación.
¿Qué me recomiendas entonces amortizar la hipoteca o invertir?
Pues atendiendo a la matemática, no amortizar hipoteca y utilizar ese dinero para invertir es la mejor opción (en una situación de tipos de interés bajos), no solo porque la revalorización de tu dinero es mucho mayor que los intereses que dejarías de pagar, sino también estás mitigando el riesgo de la inflación para tu situación concreta y estás perdiendo menos poder adquisitivo, por tanto doblemente beneficiado 😉 [...]
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Durante tu camino hacia la libertad, existen una serie de hitos para alcanzar la independencia financiera que irás alcanzando gracias a tener un enfoque claro de qué es lo que quieres y cómo conseguirlo. Este análisis de tus finanzas personales te ha dado tu número respecto al portfolio de inversión que necesitas para alcanzar la libertad financiera (lo llamaremos de aquí en adelante “Número_LF”), bien siguiendo la “Regla del 4%” o bien con tu detalle particular según has realizado en los pasos propuestos en este blog.
Pero, ¿significa mi “Número_LF” que hasta que no llegue a él no va a cambiar mi situación actual?
Nada más lejos de la realidad, conforme vayas alcanzando una serie de hitos en tu camino, puedes ir ajustando tu modo de vida para aprovecharte de lo que has conseguido sin tener que esperar a llegar a tu Número_LF que quizás lo consigues en 10 o 15 años, es por ello que te voy a mostrar una serie de hitos relevantes en tu camino hacia la independencia financieray te iré mostrando los cambios que podrías plantearte al alcanzarlos:
Hitos Libertad Financiera © LibreFinanciero.com
Hito Independencia Financiera # 1 – Cambio de mentalidad
Este hito se alcanza cambiando la manera en la que vemos nuestras finanzas gracias a recursos como los que puedes encontrar en este blog.
Probablemente es el hito más importante, puesto que si no decides reenfocar tu futuro financiero, todo lo demás no es posible.
Tú has decidido estar en el bando de los ganadores y quieres alcanzar la libertad financiera, por tanto espero que este hito ya lo hayas conseguido después de haber visto que existe una alternativa a trabajar hasta la jubilación intercambiando tu preciado tiempo por dinero.
Hito Independencia Financiera # 2 – Fondo de emergencia
Antes de empezar a invertir, necesitas tener un fondo de emergencia para cubrir tus gastos durante un periodo entre 6 y 18 meses (depende de tu tolerancia al riesgo), de tal manera que si mañana te quedas sin tu principal fuente de ingresos (normalmente tu trabajo activo), tengas un fondo hasta que encuentres una alternativa.
Para ponderar los hitos de la independencia financiera, vamos a considerar que el valor del fondo de emergencia sea el de 1 año de tus gastos (representado como 1x en el gráfico).
Esto te aportará la seguridad y la tranquilidad necesaria para comenzar la inversión.
Para ver un caso de ejemplo imaginario, María se ha dado cuenta tras seguir las pautas dadas en librefinanciero.com que sus gastos mensuales son de 1.000€, con lo cual:
Fondo de Emergencia = 1 * (1.000€ * 12) = 12.000€
Con suerte ya estarás en este hito 2, así que tienes mucho terreno ganado puesto que directamente ya puedes empezar a invertir.
Hito Independencia Financiera # 3 – 10%_LF
Este hito significa alcanzar el 10% de tu Número_LF, es decir, 2,5x (2,5 veces tus gastos anuales).
Es un hito importante puesto que el valor de tu portfolio ya empieza a crecer y significa que estás siendo consistente con la decisión que has tomado.
En el caso de nuestra amiga María, este hito le supone tener un valor de inversión de:
Hito 3 = 2,5 * 12.000€ = 30.000€
Lo cual ha conseguido alcanzar a los 2 años de comenzar su andadura.
Hito Independencia Financiera # 4 – 50%_LF
Este hito es absolutamente para celebrarlo, lo conseguirás cuando llegues a tener un valor de inversión por el 50% de tu Número_LF.
Realmente, aunque en este punto hayas conseguido el 50% del portfolio necesario, es decir, tus ingresos por inversión son 12,5 veces tus gastos anuales, has avanzado más del 50% del camino, ¿por qué has avanzado más de la mitas? pues porque el poder del interés compuesto de tus inversiones es aún mayor y muy probablemente te quedan menos años para alcanzar la libertad financiera que los que llevas en esta senda.
A partir de este hito además te recomendaría que empezaras a plantearte otras alternativas como las siguientes:
¿Por qué no reducir parcialmente las horas que trabajas ahora que ya has conseguido un montante importante de inversión? Quizás prefieres reducir tu jornada laboral aunque eso te suponga 2 años más en alcanzar la libertad financiera.¿Preferirías otro trabajo que te produce más satisfacción aunque el salario sea menor? Ahora ya puedes pensar en esta opción.¿Y si en este punto que ya has acumulado activos por una cantidad importante te planteas una fuente de ingresos alternativa que, aunque es de menor volumen, te sirve para seguir en la senda de la independencia financiera y dejar el trabajo?
Lo que quiero que veas es que a partir de este momento ya puedes balancear tus opciones e ir reduciendo tu dependencia al trabajo en función del montante de tu portfolio planteándote nuevas alternativas.
María ha conseguido este hito tras 8 años de seguir el enfoque de libertad financiera que planteamos en esta comunidad, es decir, ha conseguido un valor de portfolio de 12,5 * 12.000€ = 150.000€ en valor de inversión.
Alcanzar el siguiente hito lo tienes ya muy cerca…
Hito Independencia Financiera # 5 – LF Esencial
Este es el punto en el que todo tus gastos esenciales están cubiertos, es decir, has alcanzado 15 veces tus gastos anuales y, si retirases el 4% anual de tu inversión, serías capaz de cubrir tus gastos más esenciales si te lo propones.
Obviamente no ibas a poder tener ningún lujo, pero si quisieras podrías retirarte y tus ingresos por inversión serían suficientes para “sobrevivir”, es decir, pagar la comida, un lugar donde vivir y los suministros.
Este punto lo puedes ver como si ya tuvieras un fondo con el que serías capaz de sobrevivir eternamente si fuera necesario, por tanto es el momento de plantearte un cambio de vida. ¿Qué no te gusta tu trabajo? Pues déjalo y búscate otro que te apasione, sabes que ya tienes un colchón con tus inversiones y es el momento de coger otros caminos y no estar en un trabajo que no te aporta nada más que el dinero que intercambias con tu tiempo.
Nuestra compañera María ha alcanzado este valor de inversión a los 10 años, es decir, un portfolio de 15 * 12.000 = 180.000€.
Hito Independencia Financiera # 6 – LF Flexible
Este hito se consigue cuando tu inversión ha alcanzado 20 veces tus gastos anuales y supone un punto de inflexión, puesto que si quisieras, ya podrías pulsar el botón de la libertad financiera siempre y cuando fueras flexible con la situación de mercado, es decir, si el mercado sigue una buena senda igual o por encima del promedio de rentabilidad anual (6% – 7%), podrías perfectamente retirar el 4% – 5% y cubrir tus gastos, eso sí, en caso de que el mercado no sea alcista entonces tendrías que ser flexible y ajustar tus gastos.
Lo que quiero que veas es que, si realmente eres capaz de ser flexible, puedes retirarte bastante antes de alcanzar tu Número_LF.
María se ha decidido a dar el paso, tras 13 años de inversión consistente ha conseguido un valor de portfolio de 20 * 12.000€ = 240.000€, por tanto ha dejado su trabajo para comenzar a hacer la retirada segura del 4% y suplementará sus ingresos haciendo algo que le encanta dando clases de yoga 6 horas a la semana, lo cual le es más que suficiente para cubrir su modo de vida.
Hito Independencia Financiera # 7 – LIBERTAD FINANCIERA
Ahora sí, has alcanzado la independencia financiera! el valor de tus inversiones suma un total de 25 veces tus gastos anuales y puedes retirar de manera segura el 4%.
El próximo lunes irás a trabajar solamente si quieres y si te apasiona tu trabajo actual. Lo importante es que ahora ya puedes hacer lo que quieras y lo que realmente creas que es importante para ti y donde debas invertir tu energía.
A María le ha costado 15 años alcanzar este punto a pesar de que ya optó por dejar su trabajo cuando alcanzó el hito anterior. No puede estar más encantada, va a continuar sus clases de yoga aunque solo por pura pasión, no porque financieramente lo necesite.
Hito Independencia Financiera # 8 – LF Extensa
Cuando has alcanzado un valor de inversión de 30 veces tus gastos anuales, se le llama a este hito LF Extensa. Básicamente significa que necesitarías retirar el 3,33% de tu portfolio para cubrir tus gastos, esta tasa de retirada es muy segura y conservadora, como dice J.L Collins, autor de “Simple Path to Wealth“, es una tasa de retirada tan segura como ninguna otra cosa en la vida.
Este hito no es necesario ni mucho menos para ser financieramente independiente, pero es muy probable que consigas llegar a él en un plazo muy corto desde el anterior hito por la simple inercia del mercado.
Espero que este post te sea útil para que veas la evolución que puedes tener en este camino de independencia financiera. Te animo a que celebres de alguna manera cada uno de los hitos que alcances puesto que te mereces una recompensa tras haber elegido este camino alternativo.
Y tú, ¿en qué hito te encuentras ahora? Comparte tus experiencias en los comentarios de este post y nos enriquecerás a todos 😉 [...]
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*Si prefieres ver qué es la libertad financiera y las claves globales del éxito, te dejo el siguiente vídeo de mi canal 😉